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　　什么是高利貸

　　?高利貸或叫大耳窿、地下錢莊，這些現(xiàn)今稱為“放數(shù)”的放債人，向“高利貸”借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。昔日主要在街市放數(shù)，街市檔口無論肉檔菜檔，遇有賭輸錢，或周轉(zhuǎn)不靈，便向“大耳窿”借錢，正所謂“跑了和尚跑不了廟”，債仔有檔口在街市，每日也要做生意，不怕走數(shù)，照借如儀。昔日錢銀交易，大銀碼多數(shù)用“大頭”(銀元)，小數(shù)目為“銅板”(銅仙)，高利貸者收數(shù)后，多數(shù)將銀元、銅仙之類塞在耳窿，日子有功，久而久之把耳窿也撐大，故稱為“大耳窿”。經(jīng)濟(jì)史學(xué)者通常會(huì)按照如下方式定義高利貸:選定一個(gè)“我們覺得合適的”數(shù)字,比如20%的年利率,然后把利率超過了20%的任何借貸定義為高利貸。這樣的定義從字面意思上看并沒有錯(cuò),因?yàn)槌^20%的利率的確比較“高”。折疊編輯本段詳細(xì)介紹高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，它是信用的基本形式。自清光緒初年至1946年，我國境內(nèi)民間的高利貸有驢打滾、羊羔息、坐地抽一等種類。驢打滾：多在放高利貸者和農(nóng)民之間進(jìn)行。借貸期限一般為1個(gè)月，月息一般為3-5分，到期不還，利息翻番，并將利息計(jì)入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長，像驢打滾一樣。羊羔息：即借一還二。如年初借100元，年末還200元。坐地抽一：借款期限1個(gè)月，利息1分，但借時(shí)須將本金扣除十分之一。到期按原本金計(jì)息。如借10元，實(shí)得9元，到期按10元還本付息。利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財(cái)產(chǎn)的手段，在中國的舊社會(huì)尤為盛行，最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利，即以一月為限過期不還者，利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，這是最厲害的復(fù)利計(jì)算形式。折疊編輯本段主要作用1.高利貸信用促進(jìn)了自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展在前資本主義社會(huì)，勞動(dòng)生產(chǎn)力水平低，人們的勞動(dòng)產(chǎn)品主要是滿足自己的消費(fèi)，用于交換的比率很低，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位。但是，由于高利貸的盤剝，小生產(chǎn)者為了歸還高利貸，就不得不把勞動(dòng)的產(chǎn)品拿到市場上去賣，這就提高了勞動(dòng)產(chǎn)品的交換比率，促使了自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。高利貸信用對(duì)生產(chǎn)力有破壞作用。由于高利貸的利息太高，不但阻礙著小生產(chǎn)的發(fā)展，而且使得大量的小生產(chǎn)者破產(chǎn)(因?yàn)橐冑u生產(chǎn)資料歸還高利貸)，無法維持原有的簡單再生產(chǎn)，造成生產(chǎn)萎縮，生產(chǎn)規(guī)?？s小。2.高利貸信用在生產(chǎn)方式向資本主義過渡中有著雙重的作用一方面從客觀上看，高利貸信用為資本主義生產(chǎn)方式的到來提供了兩個(gè)基本前提條件：一是集中了大量的資本，二是提供了雇傭工人隊(duì)伍。由于高利貸的盤剝，使得放高利貸者手中集中了大量的資本，這些資本有可能投入到資本主義生產(chǎn)方式中去。同時(shí)，也是因?yàn)楦呃J的盤剝，使得大量的小生產(chǎn)者破產(chǎn)、失業(yè)，成為無業(yè)游民。這些人在法律上是自由的，而財(cái)產(chǎn)上是一無所有的，他們不得不出賣自己的勞動(dòng)力來維持生活，這就為資本主義生產(chǎn)方式提供了雇傭工人。另一方面從主觀上看，放高利貸者也要盡量維持封建社會(huì)的生產(chǎn)方式，維護(hù)高利貸的存在基礎(chǔ)，因?yàn)樽钸m宜高利貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件是小生產(chǎn)占優(yōu)勢(shì)地位的封建社會(huì)的生產(chǎn)方式。所以，高利貸者必然力圖阻礙生產(chǎn)方式由封建社會(huì)向資本主義社會(huì)過渡。折疊編輯本段危害一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討等。于是，因高利貸死亡。家破人散、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。這些人已經(jīng)被高利貸吸去了最后一滴血，往往都是身無分文，在外流浪，也成為了社會(huì)不安定的因素。由于民間“高利貸”利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)。一部分人便將自有資金用于民間借貸，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)(尤其是農(nóng)村信用社)吸收存款造成很大壓力。又由于其貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上造成對(duì)銀行信貸的沖擊。另外由于民間“高利貸”多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能歸還貸款，對(duì)貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易沖擊正常的金融秩序。折疊借高利貸的危害(1)高利貸雖然能夠在短時(shí)間內(nèi)解決資金短缺問題，但利息過高，造成自己負(fù)擔(dān)過重;(2)一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況，如果不能及時(shí)還貸，會(huì)造成家庭問題，輕則妻離子散，重則家破人亡。折疊放高利貸的危害(1)高利貸的利息約定過高，造成借款人負(fù)擔(dān)過重;(2)高利貸催收含有暴力性質(zhì)，破壞經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定;(3)高利貸行為的隨意性，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因借款不能按時(shí)歸還而引發(fā)的糾紛和案件有所增加，影響了社會(huì)的穩(wěn)定高利貸危害折疊編輯本段相關(guān)信息折疊信用區(qū)別高利貸信用與現(xiàn)代信用的區(qū)別主要有以下幾方面：(1)從存在的基礎(chǔ)看，高利貸信用存在的基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占優(yōu)勢(shì)的舊生產(chǎn)方式?，F(xiàn)代信用存在的基礎(chǔ)是社會(huì)化的大生產(chǎn)方式，經(jīng)濟(jì)中廣泛存在盈余或赤字單位(2)從借貸的目的看，高利貸主要用于生活性消費(fèi)，與生產(chǎn)沒有密切聯(lián)系?，F(xiàn)代信用主要用于生產(chǎn)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;(3)從對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用看，高利貸具有資本的剝削方式，它的主要借貸對(duì)象——小生產(chǎn)者僅用于維持簡單生產(chǎn)活動(dòng)，導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢?，F(xiàn)代信用可以優(yōu)化資源配置，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，節(jié)約了流通費(fèi)用，保證了社會(huì)化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行。折疊現(xiàn)代高利貸現(xiàn)象在實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。改革開放以來。隨著經(jīng)濟(jì)生活的日漸活躍，在我國很多地方高利貸又死灰復(fù)燃，并有日趨蔓延之勢(shì)。當(dāng)前，全國各地農(nóng)村均存在不同形式、不同手段的“高利貸”現(xiàn)象。除了經(jīng)濟(jì)條件落后、資金匱乏的農(nóng)村，城市的高利貸也從沒有滅絕。看來現(xiàn)代銀行作為高利貸的掘墓人，作用發(fā)揮得并不太徹底。折疊一高利貸之借與貸從高利貸的名稱我們知道高利貸最突出的特點(diǎn)就是“高利率”，正是高利貸驚人的利息成本，決定了它長期以來的“非生產(chǎn)性”特點(diǎn)，即借高利貸的目的不是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)或投資，而是為了保證生存。奴隸社會(huì)和封建社會(huì)如此?，F(xiàn)代社會(huì)也沒有太多改變。據(jù)調(diào)查，借高利貸者真正用于再生產(chǎn)的只有百分之十一，百分之八十九的錢都是用于消費(fèi)，尤其在農(nóng)村。我們可以把借高利貸者的消費(fèi)歸納為以下幾種：(1)天災(zāi)人禍導(dǎo)致食不果腹時(shí)，只好借貸。(2)疾病治療。由于經(jīng)濟(jì)條件差，平時(shí)缺乏對(duì)身體的必要保養(yǎng)。再加之長年的辛苦勞作，往往導(dǎo)致嚴(yán)重疾病的發(fā)生，而治療所需費(fèi)用又是一般家庭所不能負(fù)擔(dān)的，此時(shí)就需要高利貸的支援。(3)婚喪嫁娶。受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧苦的人們也一定要體體面面，而婚喪禮儀的花費(fèi)又很高。借貸者往往在禮儀準(zhǔn)備期間借貸，等禮儀完成收到禮錢后再還款。(4)子女學(xué)費(fèi)。農(nóng)民親身體驗(yàn)無知識(shí)的苦處，意識(shí)到教育的重要，因此希望子女努力學(xué)習(xí)，而目前昂貴的學(xué)費(fèi)實(shí)非農(nóng)民所能承受，高利貸成為主要來源。(5) 償還舊債。那些只能靠天吃飯的貧困山區(qū)農(nóng)民，有時(shí)沒有能力償還到期的債務(wù)。然而，出于信用考慮，借貸者一般采用的辦法是借一筆新債以還舊債，因?yàn)槿绻栀J者賴帳不還的話，他就再也難以獲得任何借貸。(6)農(nóng)業(yè)投入或日常家用。為了正常生產(chǎn)，少不了農(nóng)具購買、牲畜、化肥等農(nóng)業(yè)必須投入。但由于收入少，貸款又困難，只好求助高利貸。甚至特別貧苦者就連一般日常家用品都購買不起，也要借貸。另外還有些人借高利貸是用于非法賭博等其他方面。在城市，同樣也有很多是因?yàn)樘鞛?zāi)人禍、生老病死去借高利貸。在經(jīng)濟(jì)市場化、各類個(gè)體商戶、小企業(yè)大量涌現(xiàn)的今天，高利貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的。很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。2003年，國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)2434家民營企業(yè)融資情況調(diào)查結(jié)果顯示，有近4%民企的部分流動(dòng)資金來自高利貸。其中有近l%企業(yè)流動(dòng)資金中25%以上是靠高利貸籌措的。農(nóng)村中有些高利貸也有生產(chǎn)性，比如為了滿足向非農(nóng)業(yè)過渡，如外出打工、做小本買賣等所需資本。當(dāng)前，發(fā)放高利貸者主要有三大類群：一個(gè)是較為富裕、有一定積蓄的普通人家，這個(gè)族群比較分散，財(cái)力也不怎么雄厚，放貸指向主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的居民和個(gè)體工商業(yè)者，放貸期限一般在一年之內(nèi)，收益率大約為年息10-20%之間另一個(gè)是國家公職人員，特別是有一定灰色收入者，這部分人在個(gè)人放貸族群中占有相當(dāng)比重，放貸指向主要為效益較好的國營及民營企業(yè)，放貸期限較長，一般3—5年不等，往往隨著工作調(diào)動(dòng)的變化而變化。由于其所放貸款多以暗中投資的形式進(jìn)行，收益具有明顯的雙重或多重性，既有利息收入，還有股紅收入、賄賂收入。收益率在200%一500%之間。甚至更高;再一個(gè)是專門從事投資和融資的民間機(jī)構(gòu)。放貸指向?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較小的單項(xiàng)工程和單個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，期限不定。收益率在年息60%一80%之間。另外還有些非法或者黑社會(huì)性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)利用信用卡套現(xiàn)等形式取得資金去放高利貸?；蛞再J養(yǎng)貸，放貸對(duì)象一般為個(gè)人或個(gè)體商戶。折疊二高利貸存在的原因目前個(gè)人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費(fèi)類貸款，其它的個(gè)人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對(duì)銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外，由于多數(shù)民營企業(yè)缺乏誠信，一些金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心借給民企的錢會(huì)變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些小型企業(yè)在發(fā)展過程中，當(dāng)急需資金而又無法從銀行取得的時(shí)候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關(guān)”。對(duì)農(nóng)村來說，由于各國有銀行相繼退出縣域領(lǐng)域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部曾經(jīng)對(duì)近2000個(gè)農(nóng)戶做過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前大約只有1/5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時(shí)往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識(shí)差或還貸能力差，為保險(xiǎn)起見，他們一般都謹(jǐn)慎放貸。比起銀行貸款來，高利貸條件靈活、手續(xù)簡便快捷，時(shí)間不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續(xù)貸。因此，農(nóng)民更傾向于高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)增長，正規(guī)金融發(fā)展滯后，為非正規(guī)金融提供了很大的生存和發(fā)展的空間。四大國有商業(yè)銀行從縣城撤退。逐步收縮網(wǎng)點(diǎn)，使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。金融的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理，為民貸提供了發(fā)展契機(jī)。一方面。非國有經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)新的利潤增長點(diǎn)，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業(yè)處于起步或成長階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。2004年溫州調(diào)查數(shù)據(jù)表明，68.4% 的中小民企沒有合格的抵押資產(chǎn)，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄等，中國的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。另外，如前文所述，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，天災(zāi)人禍、婚喪嫁娶、子女升學(xué)情況又比比皆是，產(chǎn)生大量的借貸需求。高利貸的存在也是市場經(jīng)濟(jì)下利益的必然驅(qū)動(dòng)。近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步深入，很多有頭腦有機(jī)會(huì)的人先富起來了。但由于前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場的不景氣，苦于沒有投資機(jī)會(huì)，因此轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強(qiáng)和利息的上調(diào)，相信這種情況會(huì)有所好轉(zhuǎn)。折疊三高利貸的社會(huì)影響由于高利貸有主體分散，個(gè)人價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)控制無力等特點(diǎn)。高利貸活動(dòng)不可避免地會(huì)引發(fā)一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討等。于是，因高利貸死亡。家破人散、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。這些人已經(jīng)被高利貸吸去了最后一滴血，往往都是身無分文，在外流浪，也成為了社會(huì)不安定的因素。由于民間“高利貸”利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)。一部分人便將自有資金用于民間借貸，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)(尤其是農(nóng)村信用社)吸收存款造成很大壓力。又由于其貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上造成對(duì)銀行信貸的沖擊。另外由于民間“高利貸”多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能歸還貸款，對(duì)貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易沖擊正常的金融秩序。正因?yàn)楦呃J有上述各種危害，所以以往無論是小說、電影，還是學(xué)術(shù)著作，都將高利貸描畫為面目猙獰，充滿血腥，吸盡農(nóng)民脂膏的惡魔。但是我們也不能否認(rèn)高利貸用于日常生活也有其積極的方面，它至少使難以為繼的農(nóng)民暫時(shí)渡過難關(guān)，延續(xù)生命。也只有生命得以延續(xù)，才能談得上維持家庭生產(chǎn)。由于高利貸盤剝過狠，極大地摧殘了農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力，破壞了正常的社會(huì)秩序，所以在抗戰(zhàn)時(shí)期中共在根據(jù)地實(shí)行了減租減息運(yùn)動(dòng)。折疊民間借貸民間借貸俗稱高利貸，普通老百姓談之色變，很多人會(huì)聯(lián)想到黑社會(huì)，甚至視之為萬惡之源。今天，筆者以多年的民間金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，試著從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度做些分析，來探討一下高利貸背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)本質(zhì)。折疊1民間借貸的含義民間借貸是指個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間的借貸行為，有著十分久遠(yuǎn)的歷史，是民間金融的一種形式。民間借貸屬于直接融資，而銀行借貸則屬于間接融資。其主要特點(diǎn)是手續(xù)簡便，但利息較高，因此俗稱高利貸。折疊2民間借貸的合法性民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。折疊3借貸的特點(diǎn)任何一個(gè)行業(yè)都有用于交易的產(chǎn)品(如制造業(yè)，以合適的價(jià)格采購原材料或者半成品，然后經(jīng)過加工過程再售出，獲得銷售收入)，民間私借行業(yè)亦相同，其產(chǎn)品就是資金。資金有成本，部分資金是以一定的成本(即利息)向他人吸納的，而向借款人收取的利息即銷售收入。從這個(gè)角度講，民間借貸行業(yè)與其他行業(yè)并無本質(zhì)不同。折疊4金融體系的構(gòu)成中國的金融體系主要分為地上金融和地下金融。地上金融的主體是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托，當(dāng)然也包括補(bǔ)充性的擔(dān)保公司、典當(dāng)行、金融租賃公司等，受到銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，屬于陽光金融;地下金融就是我們常說的民間借貸，通常是以私人之間、私人對(duì)企業(yè)法人的借貸為主。這一部分沒有專門的機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)來規(guī)范約束，只有按照民法的一般借貸行為來處理，因此存在諸多灰暗地帶。加上不斷見諸報(bào)端的負(fù)面新聞，使之充滿負(fù)面色彩，普通老百姓聞之色變。折疊5供求決定價(jià)格供求原理是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，產(chǎn)品的價(jià)格由供給和需求共同決定。在其他條件不變的情況下，供給增加會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格下降，需求增加會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上漲。也就是說一件產(chǎn)品的價(jià)格并不是由生產(chǎn)者說了算，就是你想賣得高也未必有人會(huì)買，總要市場買你的帳才行。資金作為一種商品，也服從于供求關(guān)系，其價(jià)格就是利息。因此在整個(gè)中國范圍內(nèi)，資金的價(jià)格是由國內(nèi)資金供給方和需求方的力量對(duì)比決定的，而局部區(qū)域如廈門的資金價(jià)格則主要由廈門地區(qū)的資金供求雙方的力量對(duì)比決定。因此，利息的高低本質(zhì)上不是由資金提供者自己說了算，而是供求雙方的力量對(duì)比。折疊6風(fēng)險(xiǎn)與收益決定了不同方式的借款具有不同的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配原理是金融學(xué)重要原理，簡單的說就是風(fēng)險(xiǎn)越大，就要求收益越高，否則就不會(huì)有人愿意提供這種產(chǎn)品。在借貸產(chǎn)品中，銀行從事的往往是風(fēng)險(xiǎn)最低的業(yè)務(wù)。銀行一是對(duì)客戶資質(zhì)的審核最為嚴(yán)格，要求最高，同時(shí)一般都要求抵押物，因此這類信貸產(chǎn)品的總體特點(diǎn)就是低風(fēng)險(xiǎn)，自然地，其收益(即銀行貸款利息)也是最低的，這也是為何大家要借款首選銀行的原因，按照目前銀行貸款的利率，客戶需要支付的月利大約為0.4%-0.7%。如果借款人無法達(dá)到銀行的要求，或者想放大銀行能夠給予的授信金額，則這時(shí)就需要擔(dān)保公司的介入。擔(dān)保公司通過自己的內(nèi)部控制措施，將借款人的信用放大，使得借款人能夠得到貸款或者比原本銀行給予的更多的貸款。當(dāng)然，相應(yīng)的，擔(dān)保公司要收取擔(dān)保費(fèi)(通常是一次性2%-3%)，作為擔(dān)保公司替借款人承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。因此，對(duì)于等級(jí)較差的客戶，其風(fēng)險(xiǎn)較高，相應(yīng)的付出的成本也較高(加上擔(dān)保費(fèi)，比銀行貸款的月利率要增加0.2%-0.3%)，符合風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則。對(duì)于部分擔(dān)保公司都不愿意介入的客戶，或者急需用錢因而無法完成銀行貸款或者擔(dān)保公司要求的必需程序的客戶，則只能通過典當(dāng)行或者向私人拆借?？紤]到該部分客戶或者該種情形下借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高，因此自然地，債權(quán)人要求的收益進(jìn)一步提高。按照現(xiàn)在市場的行情，如果借款人能夠提供房產(chǎn)抵押的，一般月利在2%-4%左右，如果能夠提供車輛抵押的，月利在3%-6%左右，如果無法提供抵押物，即無抵押私借的，則很少有人愿意涉及。主要是風(fēng)險(xiǎn)太高，以至于你愿意付高息都沒人愿意提供產(chǎn)品了。綜上所述，不難看出，其實(shí)大眾對(duì)民間借貸的看法有一定的偏頗之處?？陀^的講，民間借貸對(duì)滿足不少商家短期資金需求有著重要意義，因?yàn)楫吘鼓軌蚍现袊厣辖鹑谒蟮馁Y質(zhì)和條件的企業(yè)或者個(gè)人占所有資金需求者的比例是很小的，而且由于地上金融在程序上的繁瑣和復(fù)雜更加劇了這一窘境。而民間借貸在這方面起到了無法替代的重大作用。因此那些痛罵高利貸的人不妨設(shè)想一下，如果有一天你真的十分需要錢，并且馬上要用，但無法通過銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)借到，也無法從親戚朋友處籌措，那著急的你會(huì)怎么辦?難道就真的不借了嗎?或者有人愿意借給你，但由于高于銀行貸款利息你就堅(jiān)決不用嗎?其實(shí)生意就是生意，借給客戶與否完全是個(gè)考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益是否匹配的問題，而不是什么關(guān)乎道德的事情。畢竟不能在我們遇到困難的時(shí)候總期望活雷鋒會(huì)出現(xiàn)，就是當(dāng)別人遇到困難的時(shí)候我們也不一定會(huì)當(dāng)活雷鋒。畢竟在這個(gè)世界上大家的能力都是有限的。如果用一種理性的眼光來看待高利貸就會(huì)明白，這只是生意而已，無關(guān)其他。高利貸利息　高利貸的資金價(jià)格都是指1元錢一個(gè)月的月息，6分相當(dāng)于年利率72%，1毛則接近120%，比5.31%(2008-12-23 貸款利率)左右的銀行借貸(年)利率至少高出14倍。一毛的月息，換算成年利率就是120%，而現(xiàn)行的銀行貸款年利率為5.31%(2008-12-23 貸款利率)。一毛的月息(10%)。10×12=120%。折疊崩盤風(fēng)險(xiǎn)“處處有借貸，時(shí)時(shí)有借貸。”一位義烏人用“瘋狂”來形容該地區(qū)民間借貸目前的火暴。在宏觀緊縮政策的大背景下，民間借貸更加活躍，甚至借助信托、典當(dāng)、貸款中介等各種眼花繚亂的金融形式，成為銀行收緊短期貸款之后的新融資渠道。在浙江金華，曾有一些“當(dāng)”字標(biāo)記的所謂的寄售行，表面上是受物主委托寄賣東西的地方，但實(shí)際上它的最大功能是非法融資和放高利貸，寄售行老板為了賺取差價(jià)，經(jīng)常以私人名義，以月息3分利從親戚朋友處融資，再以5分、8分甚至更高的利息，向一些急需用錢的人放高利貸。在溫州，高額的利率回報(bào)甚至吸引了一些海外熱錢，一些外資企業(yè)通過在國內(nèi)的分公司，或者通過有合作關(guān)系的企業(yè)，試水民間借貸。臺(tái)州市發(fā)改委的一份調(diào)查報(bào)告顯示，民間借貸在臺(tái)州當(dāng)?shù)匾呀?jīng)風(fēng)靡，在利益驅(qū)動(dòng)下，臺(tái)州的一些企業(yè)都參與了這種高利率的民間融資活動(dòng)。值得警惕的是，緊隨而來的支付危機(jī)以及屢屢發(fā)生的企業(yè)主逃逸事件，也讓民間借貸人士人人自危，仿佛是躲避一顆尚未引爆的“定時(shí)炸彈”。神秘借貸圈操作類似于私募圈內(nèi)人士分析，通常情況下，小企業(yè)主相互拆借慢慢發(fā)展成組織，這在當(dāng)?shù)氐慕栀J圈被稱為“會(huì)”，另外還有一種稱呼是“調(diào)劑銀行”、“流動(dòng)銀行”。一個(gè)甚為流傳的說法是，在義烏，大約有三四十個(gè)做拆借資金的“會(huì)”。“會(huì)”有專人日常運(yùn)作，從幾個(gè)小企業(yè)主的小圈子互相拆借資金，到逐漸通過朋友圈子擴(kuò)大，并且逐漸橫向縱向，連成線、網(wǎng)。運(yùn)作“會(huì)”講究資歷，一些“會(huì)”在形成規(guī)模以后，影響力擴(kuò)大，其中的一些人就成為一定區(qū)域的公認(rèn)的主持人，主持人有一定的提成(據(jù)說，一種來自直接的利差，另外一種是類似于委托理財(cái)?shù)膫蚪?。如果誰手里有閑置資金，可以找主持人在“會(huì)”里登記，如果有人向“會(huì)”籌錢，在主持人的牽線下，雙方談好一個(gè)比例以后，想要錢的人就能很快拿到錢，手續(xù)很簡單，一般寫個(gè)條子，幾百萬上千萬幾分鐘就能辦好。不過，“會(huì)”的運(yùn)作非常神秘。事實(shí)上，即便是借出資金的一方，也不一定知道自己進(jìn)入了哪個(gè)“會(huì)”，“買賣自由，能少說就少說，不該問的不問，只要等著收錢就行。”這是業(yè)內(nèi)人士口中的規(guī)矩。階梯模式危險(xiǎn)逐利在浙江，到底有多少人加入民間借貸大軍無從考證，但借貸網(wǎng)逐漸出現(xiàn)分層分級(jí)別的體系，專事民間借貸、不同級(jí)別的“主持人”越來越多。據(jù)了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報(bào)是本金的25%，那么第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因?yàn)榇嬖诙嗉?jí)格局，所以萬沐表示，整個(gè)民間借貸網(wǎng)“誰也不知有多大”。隱秘的陰陽借條一份是公開合同，另一份是私底下的合同，約定利率、給付時(shí)間、借款期限、以何抵押等細(xì)節(jié)。理論上，“陰陽借條”足以支撐所有風(fēng)險(xiǎn)。借款人如果無法按照口頭約定的履行，那么債權(quán)人就可以以這張“陽借條”起訴主張自己的權(quán)益，而且沒有時(shí)間期限。先期扣除利率部分，也是民間借貸操作手法隱秘的表現(xiàn)之一。衢州民企猝死 民間借貸崩盤風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)多家浙江民企近日再現(xiàn)倒閉危機(jī)。2011年8月1日，溫州巨邦鞋業(yè)公司老板王和霞失蹤，大量農(nóng)民工聚集廠區(qū)討薪。同一天，溫州市原人大代表謝公榮因涉嫌非法吸收公眾存款罪被提起公訴，他被曝向58名個(gè)人和一家企業(yè)非法吸收存款1.7億元。浙江民企的生存困境仍在蔓延。8月14日，封慶華被警方押回衢州。就在一周前，他因上億元高利貸無法歸還而潛逃江蘇丹陽，其名下的浙江豐華木業(yè)有限公司等多家企業(yè)遭遇債主堵門。據(jù)衢州市公安局衢江分局經(jīng)偵大隊(duì)登記，封慶華尚欠三家銀行合計(jì)3300萬元貸款未還。而民間債權(quán)人中，借款450萬以上的報(bào)案人有10個(gè)左右，100萬以上的有20多個(gè)。坊間傳言封慶華總共欠了1.3億。溫州巨邦鞋業(yè)有限公司也因高利貸崩盤于近日停業(yè)。這也是繼溫州鐵通電器、江南皮革、波特曼、三旗、天石電子等公司之后，又一家宣告倒閉的知名民企。浙商投資研究會(huì)秘書長蔡驊對(duì)本報(bào)指出，溫州目前有大約36萬家中小企業(yè)，其中30%處于半停工或停工狀態(tài)。[1-3]折疊借貸之城信用坍塌折疊跑路運(yùn)動(dòng)曾經(jīng)是民營制造業(yè)之都的溫州，已成為“借貸之城”。擔(dān)保公司、投資咨詢公司、寄售行，甚至地下錢莊云集，僅大大小小的擔(dān)保類金融機(jī)構(gòu)就不下300家。2011年8月以來，溫州至少有20起以上的借貸人“跑路”事件爆發(fā)。溫州小企業(yè)主資金鏈崩盤的事例越來越密集，一批債主集體“失蹤”。這在當(dāng)?shù)匾咽且姽植还帧Ｒ幻屑?jí)政法系統(tǒng)的人士透露，這一波“跑路”的企業(yè)主，都或多或少牽涉到高利貸，本身也涉足借貸領(lǐng)域，已不是真正的制造業(yè)主了。兩大因素讓這些企業(yè)主躋身借貸領(lǐng)域，以實(shí)業(yè)為幌子，做資金投機(jī)的生意。首先是不斷高企的民間借貸利率，讓借貸者有利可圖。人民銀行溫州市中心支行2011年6月份民間借貸利率監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，溫州民間借貸綜合利率24.38%，雖然比上季度末回落0.43個(gè)百分點(diǎn)，依然處于歷史高位。其次是投資渠道的缺乏催生了借貸潮。溫州附近的投資者，幾乎全民熱衷于樓市投資。但是，因?yàn)閲艺哒{(diào)控，整個(gè)市場成交低迷，作為投資替代品的民間借貸意愿再度高漲。根據(jù)溫州人行二季度儲(chǔ)戶問卷顯示，民間借貸意愿繼一季度創(chuàng)出新高后持續(xù)保持攀升勢(shì)頭，并首度超越其他投資方式，成為最合算的投資方式。其中，選擇民間借貸的儲(chǔ)戶占到了24.5%，較上季度提高4.75個(gè)百分點(diǎn)，較去年同期提高11.25個(gè)百分點(diǎn)。而選擇房地產(chǎn)投資的占比則較上季大幅下降5.25個(gè)百分點(diǎn)。顯然，民間借貸在逐步取代樓市投資的地位。調(diào)查顯示，有40%以上的企業(yè)參與民間借貸。陸續(xù)“失蹤”的企業(yè)主，從當(dāng)?shù)胤ㄔ旱墓嬷锌梢娖潺嫶蟮年嚾荨?月30日，鹿城區(qū)法院發(fā)布了首個(gè)限制高消費(fèi)令。28名私營企業(yè)主被列入限制之列，一知情人士透露，“這個(gè)公告中披露的人，實(shí)際上大批屬于‘跑路’了”。鹿城只是溫州市區(qū)的三區(qū)之一，并非是借貸人“失蹤”的重災(zāi)區(qū)。折疊三種方式在溫州，放高利貸的人有個(gè)統(tǒng)一的稱號(hào)，叫做"老高"，"老高"整日開著名貴的跑車在溫州街頭來往，成為一道獨(dú)特的風(fēng)景線。在當(dāng)?shù)?，高利貸主要有三種方式，第一種是親戚朋友之間的相互拆借;第二種就是批著合法的一個(gè)外衣的，比如說像擔(dān)保公司、寄售行、典當(dāng)行、投資公司等等，變相的從事一些借貸的活動(dòng);第三種就是行事隱秘的地下錢莊。折疊三種形式民間借貸大致分為三種形式：第一種是短期借貸，比如某個(gè)企業(yè)找到一個(gè)好項(xiàng)目，短期內(nèi)需要大筆資金，項(xiàng)目結(jié)束，借貸也隨著結(jié)束，這種借貸時(shí)間短、利息高;第 二種是長期借貸，借方有固定的點(diǎn)或固定的人，放貸就跟到銀行存款一樣，隨時(shí)存、隨時(shí)取，采取這種借貸方式主要是那些已經(jīng)做出一定規(guī)模和積累了較好信用的企 業(yè)，利息低，但風(fēng)險(xiǎn)小;第三種稱為"老鼠會(huì)"，比如，A以2分月息把錢借給B，B又以3分月息借給C，C再把錢以4分的月息借給D，很少有人知道末端是誰。以第三種模式為突出代表，一旦有一家企業(yè)的資金斷鏈，很可能就如多米諾骨牌，牽扯其他相關(guān)企業(yè)陷入危境。而更加讓人擔(dān)憂的是，珠三角地區(qū)以人情借貸居多，這是放大上述風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。以血緣、親緣、商緣為基礎(chǔ)的人際關(guān)系資源是借貸關(guān)系成立的重要前提，這種"人情保"方式存在一定的盲目性，多數(shù)只憑借彼此的情面，卻沒有實(shí)在了解企業(yè)的經(jīng)營情況，潛在的風(fēng)險(xiǎn)可想而知。而在這個(gè)鏈條中，銀行扮演的角色也十分微妙，不少銀行職員利用體制性漏洞挪用公款放貸已成公開秘密，而不少高利貸資金的源頭都是銀行的低息貸款，個(gè)中隱患不言而喻。折疊高利貸放款截止2011年9月6日，59家上市公司共發(fā)布119份有關(guān)委托貸款的公告，其中高于銀行當(dāng)期貸款利率且涉嫌放高利貸共35家，放高利貸總金額總計(jì)93.80億元。中糧地產(chǎn)以借貸37億元位居頭名，排在前五位的分別是：中糧地產(chǎn)、山東高速、騰達(dá)建設(shè)、興蓉投資和廣宇集團(tuán)，涉嫌貸款金額最少的為英特集團(tuán)的50萬元。折疊中國版影子銀行通脹持續(xù)走高，銀行緊縮銀根、中小企業(yè)資金饑渴，2011年，中國金融業(yè)的生態(tài)正發(fā)生深刻變化——越來越多資金“跳”出銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，以各種渠道進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，“影子銀行”，漸漸浮出水面。“影子銀行”是一個(gè)體系，指稱那些脫離銀行資產(chǎn)負(fù)債表的借貸平臺(tái)，比如委托貸款、信托、小額信貸乃至典當(dāng)行，也包括“灰色”的民間借貸甚至高利貸。“影子銀行”正野蠻生長，一則頑強(qiáng)，民間對(duì)它有很大需求及培育它發(fā)展的土壤;二來其“看不見”的部分，對(duì)現(xiàn)有規(guī)則和監(jiān)管發(fā)出了強(qiáng)力挑戰(zhàn)。據(jù)央行在官網(wǎng)發(fā)布的2011年1-6月社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)報(bào)告，社會(huì)融資規(guī)模增加7.76萬億元，其中人民幣貸款增加4.17萬億元，占53.7%;而在2010年，這一比例為55.6%。歷史數(shù)據(jù)研究表明，2002年新增人民幣貸款達(dá)社會(huì)融資總量的92%，占絕對(duì)主導(dǎo)地位。不到10年，這將近40%的占比落差意味著什么?此前即有報(bào)道稱，中國內(nèi)地“影子銀行”放款量或已占社會(huì)融資總量的“半壁江山”。在監(jiān)管弱化的情況下，非正規(guī)的貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些中國版的影子銀行正在經(jīng)歷著“野蠻”式生長，主要體現(xiàn)在“銀信合作”和地下錢莊等金融形式上。“銀信合作”是指銀行通過信托理財(cái)產(chǎn)品的方式“隱蔽”地為企業(yè)提供貸款。具體來說，通過銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而通過發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品募集資金并向企業(yè)貸款。由于信托理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)而非表內(nèi)資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門的監(jiān)管。某業(yè)內(nèi)人士表示，這些影子銀行是當(dāng)前金融管制的伴生物。在銀根收緊的當(dāng)下，他們敏銳地嗅到了潛在的市場機(jī)會(huì)，這些民間借貸機(jī)構(gòu)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，和銀行信貸部門、相關(guān)公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。據(jù)記者暗訪，某貸款公司業(yè)客戶經(jīng)理曾表示“沒有拿到好處，銀行人員當(dāng)然不會(huì)將資金貸給你了”，羊毛還是出在羊身上，公司只是提供了一種向銀行“進(jìn)貢”的渠道而已。為此，除了正常的貸款利息之外，借款者需要一次性另外支付給公司5%的服務(wù)費(fèi)。而公司給予借款人的承諾是，貸款將在15天左右打到所指定的賬戶。一位知情人士透露，其實(shí)這類民間機(jī)構(gòu)一般會(huì)“兩端”通吃：一方面他們會(huì)通過提高借貸利率來截留一部分利差，另一方面，他們會(huì)通過收取高昂的服務(wù)費(fèi)來盤剝借款人。[7-8]折疊作品高利貸簡介2010年8月8日，山西省中陽縣許多人的手機(jī)上都收到了這樣一條短信：中陽自殺未遂企業(yè)家寫書《高利貸》，細(xì)說放貸血本無歸和借款人逃亡自殺的真實(shí)原因，是一本作者冒著生命危險(xiǎn)而作，利于老百姓創(chuàng)業(yè)生活借貸的警示書……在這本書的封面上，他這樣寫道：“綁架億萬債奴，吃垮無數(shù)企業(yè)”，這就是他的心聲。這本書記錄了他背負(fù)多年高利貸，一直都沒有辦法還清的真實(shí)經(jīng)歷?！　「呃J是指索取特別高額利息的貸款?；蚪写蠖?、地下錢莊，這些現(xiàn)今稱為"放數(shù)"的放債人，向"高利貸"借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，它是信用的基本形式。也就是說，在資本主義社會(huì)出現(xiàn)之前，在現(xiàn)代銀行制度建立之前，民間放貸都是利息很高的。五度學(xué)習(xí)網(wǎng) www.wudu001.com小編今天為大家精心準(zhǔn)備了什么是高利貸，希望對(duì)大家有所幫助!

　　什么是高利貸

　　?高利貸或叫大耳窿、地下錢莊，這些現(xiàn)今稱為“放數(shù)”的放債人，向“高利貸”借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。昔日主要在街市放數(shù)，街市檔口無論肉檔菜檔，遇有賭輸錢，或周轉(zhuǎn)不靈，便向“大耳窿”借錢，正所謂“跑了和尚跑不了廟”，債仔有檔口在街市，每日也要做生意，不怕走數(shù)，照借如儀。昔日錢銀交易，大銀碼多數(shù)用“大頭”(銀元)，小數(shù)目為“銅板”(銅仙)，高利貸者收數(shù)后，多數(shù)將銀元、銅仙之類塞在耳窿，日子有功，久而久之把耳窿也撐大，故稱為“大耳窿”。經(jīng)濟(jì)史學(xué)者通常會(huì)按照如下方式定義高利貸:選定一個(gè)“我們覺得合適的”數(shù)字,比如20%的年利率,然后把利率超過了20%的任何借貸定義為高利貸。這樣的定義從字面意思上看并沒有錯(cuò),因?yàn)槌^20%的利率的確比較“高”。折疊編輯本段詳細(xì)介紹高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，它是信用的基本形式。自清光緒初年至1946年，我國境內(nèi)民間的高利貸有驢打滾、羊羔息、坐地抽一等種類。驢打滾：多在放高利貸者和農(nóng)民之間進(jìn)行。借貸期限一般為1個(gè)月，月息一般為3-5分，到期不還，利息翻番，并將利息計(jì)入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長，像驢打滾一樣。羊羔息：即借一還二。如年初借100元，年末還200元。坐地抽一：借款期限1個(gè)月，利息1分，但借時(shí)須將本金扣除十分之一。到期按原本金計(jì)息。如借10元，實(shí)得9元，到期按10元還本付息。利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財(cái)產(chǎn)的手段，在中國的舊社會(huì)尤為盛行，最為常見的是所謂"驢打滾"利滾利，即以一月為限過期不還者，利轉(zhuǎn)為本，本利翻轉(zhuǎn)，越滾越大，這是最厲害的復(fù)利計(jì)算形式。折疊編輯本段主要作用1.高利貸信用促進(jìn)了自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展在前資本主義社會(huì)，勞動(dòng)生產(chǎn)力水平低，人們的勞動(dòng)產(chǎn)品主要是滿足自己的消費(fèi)，用于交換的比率很低，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位。但是，由于高利貸的盤剝，小生產(chǎn)者為了歸還高利貸，就不得不把勞動(dòng)的產(chǎn)品拿到市場上去賣，這就提高了勞動(dòng)產(chǎn)品的交換比率，促使了自給自足的自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。高利貸信用對(duì)生產(chǎn)力有破壞作用。由于高利貸的利息太高，不但阻礙著小生產(chǎn)的發(fā)展，而且使得大量的小生產(chǎn)者破產(chǎn)(因?yàn)橐冑u生產(chǎn)資料歸還高利貸)，無法維持原有的簡單再生產(chǎn)，造成生產(chǎn)萎縮，生產(chǎn)規(guī)?？s小。2.高利貸信用在生產(chǎn)方式向資本主義過渡中有著雙重的作用一方面從客觀上看，高利貸信用為資本主義生產(chǎn)方式的到來提供了兩個(gè)基本前提條件：一是集中了大量的資本，二是提供了雇傭工人隊(duì)伍。由于高利貸的盤剝，使得放高利貸者手中集中了大量的資本，這些資本有可能投入到資本主義生產(chǎn)方式中去。同時(shí)，也是因?yàn)楦呃J的盤剝，使得大量的小生產(chǎn)者破產(chǎn)、失業(yè)，成為無業(yè)游民。這些人在法律上是自由的，而財(cái)產(chǎn)上是一無所有的，他們不得不出賣自己的勞動(dòng)力來維持生活，這就為資本主義生產(chǎn)方式提供了雇傭工人。另一方面從主觀上看，放高利貸者也要盡量維持封建社會(huì)的生產(chǎn)方式，維護(hù)高利貸的存在基礎(chǔ)，因?yàn)樽钸m宜高利貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件是小生產(chǎn)占優(yōu)勢(shì)地位的封建社會(huì)的生產(chǎn)方式。所以，高利貸者必然力圖阻礙生產(chǎn)方式由封建社會(huì)向資本主義社會(huì)過渡。折疊編輯本段危害一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討等。于是，因高利貸死亡。家破人散、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。這些人已經(jīng)被高利貸吸去了最后一滴血，往往都是身無分文，在外流浪，也成為了社會(huì)不安定的因素。由于民間“高利貸”利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)。一部分人便將自有資金用于民間借貸，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)(尤其是農(nóng)村信用社)吸收存款造成很大壓力。又由于其貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上造成對(duì)銀行信貸的沖擊。另外由于民間“高利貸”多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能歸還貸款，對(duì)貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易沖擊正常的金融秩序。折疊借高利貸的危害(1)高利貸雖然能夠在短時(shí)間內(nèi)解決資金短缺問題，但利息過高，造成自己負(fù)擔(dān)過重;(2)一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況，如果不能及時(shí)還貸，會(huì)造成家庭問題，輕則妻離子散，重則家破人亡。折疊放高利貸的危害(1)高利貸的利息約定過高，造成借款人負(fù)擔(dān)過重;(2)高利貸催收含有暴力性質(zhì)，破壞經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定;(3)高利貸行為的隨意性，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，因借款不能按時(shí)歸還而引發(fā)的糾紛和案件有所增加，影響了社會(huì)的穩(wěn)定高利貸危害折疊編輯本段相關(guān)信息折疊信用區(qū)別高利貸信用與現(xiàn)代信用的區(qū)別主要有以下幾方面：(1)從存在的基礎(chǔ)看，高利貸信用存在的基礎(chǔ)是小生產(chǎn)占優(yōu)勢(shì)的舊生產(chǎn)方式?，F(xiàn)代信用存在的基礎(chǔ)是社會(huì)化的大生產(chǎn)方式，經(jīng)濟(jì)中廣泛存在盈余或赤字單位(2)從借貸的目的看，高利貸主要用于生活性消費(fèi)，與生產(chǎn)沒有密切聯(lián)系?，F(xiàn)代信用主要用于生產(chǎn)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;(3)從對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用看，高利貸具有資本的剝削方式，它的主要借貸對(duì)象——小生產(chǎn)者僅用于維持簡單生產(chǎn)活動(dòng)，導(dǎo)致生產(chǎn)力發(fā)展緩慢。現(xiàn)代信用可以優(yōu)化資源配置，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，節(jié)約了流通費(fèi)用，保證了社會(huì)化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行。折疊現(xiàn)代高利貸現(xiàn)象在實(shí)行高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，高利貸曾一度銷聲匿跡。改革開放以來。隨著經(jīng)濟(jì)生活的日漸活躍，在我國很多地方高利貸又死灰復(fù)燃，并有日趨蔓延之勢(shì)。當(dāng)前，全國各地農(nóng)村均存在不同形式、不同手段的“高利貸”現(xiàn)象。除了經(jīng)濟(jì)條件落后、資金匱乏的農(nóng)村，城市的高利貸也從沒有滅絕?？磥憩F(xiàn)代銀行作為高利貸的掘墓人，作用發(fā)揮得并不太徹底。折疊一高利貸之借與貸從高利貸的名稱我們知道高利貸最突出的特點(diǎn)就是“高利率”，正是高利貸驚人的利息成本，決定了它長期以來的“非生產(chǎn)性”特點(diǎn)，即借高利貸的目的不是為了擴(kuò)大再生產(chǎn)或投資，而是為了保證生存。奴隸社會(huì)和封建社會(huì)如此。現(xiàn)代社會(huì)也沒有太多改變。據(jù)調(diào)查，借高利貸者真正用于再生產(chǎn)的只有百分之十一，百分之八十九的錢都是用于消費(fèi)，尤其在農(nóng)村。我們可以把借高利貸者的消費(fèi)歸納為以下幾種：(1)天災(zāi)人禍導(dǎo)致食不果腹時(shí)，只好借貸。(2)疾病治療。由于經(jīng)濟(jì)條件差，平時(shí)缺乏對(duì)身體的必要保養(yǎng)。再加之長年的辛苦勞作，往往導(dǎo)致嚴(yán)重疾病的發(fā)生，而治療所需費(fèi)用又是一般家庭所不能負(fù)擔(dān)的，此時(shí)就需要高利貸的支援。(3)婚喪嫁娶。受傳統(tǒng)觀念的影響，在婚喪禮儀方面，貧苦的人們也一定要體體面面，而婚喪禮儀的花費(fèi)又很高。借貸者往往在禮儀準(zhǔn)備期間借貸，等禮儀完成收到禮錢后再還款。(4)子女學(xué)費(fèi)。農(nóng)民親身體驗(yàn)無知識(shí)的苦處，意識(shí)到教育的重要，因此希望子女努力學(xué)習(xí)，而目前昂貴的學(xué)費(fèi)實(shí)非農(nóng)民所能承受，高利貸成為主要來源。(5) 償還舊債。那些只能靠天吃飯的貧困山區(qū)農(nóng)民，有時(shí)沒有能力償還到期的債務(wù)。然而，出于信用考慮，借貸者一般采用的辦法是借一筆新債以還舊債，因?yàn)槿绻栀J者賴帳不還的話，他就再也難以獲得任何借貸。(6)農(nóng)業(yè)投入或日常家用。為了正常生產(chǎn)，少不了農(nóng)具購買、牲畜、化肥等農(nóng)業(yè)必須投入。但由于收入少，貸款又困難，只好求助高利貸。甚至特別貧苦者就連一般日常家用品都購買不起，也要借貸。另外還有些人借高利貸是用于非法賭博等其他方面。在城市，同樣也有很多是因?yàn)樘鞛?zāi)人禍、生老病死去借高利貸。在經(jīng)濟(jì)市場化、各類個(gè)體商戶、小企業(yè)大量涌現(xiàn)的今天，高利貸已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的。很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。2003年，國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)2434家民營企業(yè)融資情況調(diào)查結(jié)果顯示，有近4%民企的部分流動(dòng)資金來自高利貸。其中有近l%企業(yè)流動(dòng)資金中25%以上是靠高利貸籌措的。農(nóng)村中有些高利貸也有生產(chǎn)性，比如為了滿足向非農(nóng)業(yè)過渡，如外出打工、做小本買賣等所需資本。當(dāng)前，發(fā)放高利貸者主要有三大類群：一個(gè)是較為富裕、有一定積蓄的普通人家，這個(gè)族群比較分散，財(cái)力也不怎么雄厚，放貸指向主要針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難的居民和個(gè)體工商業(yè)者，放貸期限一般在一年之內(nèi)，收益率大約為年息10-20%之間另一個(gè)是國家公職人員，特別是有一定灰色收入者，這部分人在個(gè)人放貸族群中占有相當(dāng)比重，放貸指向主要為效益較好的國營及民營企業(yè)，放貸期限較長，一般3—5年不等，往往隨著工作調(diào)動(dòng)的變化而變化。由于其所放貸款多以暗中投資的形式進(jìn)行，收益具有明顯的雙重或多重性，既有利息收入，還有股紅收入、賄賂收入。收益率在200%一500%之間。甚至更高;再一個(gè)是專門從事投資和融資的民間機(jī)構(gòu)。放貸指向?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較小的單項(xiàng)工程和單個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，期限不定。收益率在年息60%一80%之間。另外還有些非法或者黑社會(huì)性質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)利用信用卡套現(xiàn)等形式取得資金去放高利貸?；蛞再J養(yǎng)貸，放貸對(duì)象一般為個(gè)人或個(gè)體商戶。折疊二高利貸存在的原因目前個(gè)人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費(fèi)類貸款，其它的個(gè)人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對(duì)銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外，由于多數(shù)民營企業(yè)缺乏誠信，一些金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心借給民企的錢會(huì)變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些小型企業(yè)在發(fā)展過程中，當(dāng)急需資金而又無法從銀行取得的時(shí)候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關(guān)”。對(duì)農(nóng)村來說，由于各國有銀行相繼退出縣域領(lǐng)域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部曾經(jīng)對(duì)近2000個(gè)農(nóng)戶做過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前大約只有1/5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時(shí)往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識(shí)差或還貸能力差，為保險(xiǎn)起見，他們一般都謹(jǐn)慎放貸。比起銀行貸款來，高利貸條件靈活、手續(xù)簡便快捷，時(shí)間不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續(xù)貸。因此，農(nóng)民更傾向于高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)增長，正規(guī)金融發(fā)展滯后，為非正規(guī)金融提供了很大的生存和發(fā)展的空間。四大國有商業(yè)銀行從縣城撤退。逐步收縮網(wǎng)點(diǎn)，使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。金融的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理，為民貸提供了發(fā)展契機(jī)。一方面。非國有經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)新的利潤增長點(diǎn)，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業(yè)處于起步或成長階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。2004年溫州調(diào)查數(shù)據(jù)表明，68.4% 的中小民企沒有合格的抵押資產(chǎn)，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄等，中國的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。另外，如前文所述，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，天災(zāi)人禍、婚喪嫁娶、子女升學(xué)情況又比比皆是，產(chǎn)生大量的借貸需求。高利貸的存在也是市場經(jīng)濟(jì)下利益的必然驅(qū)動(dòng)。近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步深入，很多有頭腦有機(jī)會(huì)的人先富起來了。但由于前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場的不景氣，苦于沒有投資機(jī)會(huì)，因此轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強(qiáng)和利息的上調(diào)，相信這種情況會(huì)有所好轉(zhuǎn)。折疊三高利貸的社會(huì)影響由于高利貸有主體分散，個(gè)人價(jià)值取向、風(fēng)險(xiǎn)控制無力等特點(diǎn)。高利貸活動(dòng)不可避免地會(huì)引發(fā)一定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。一些利率奇高的非法高利貸，經(jīng)常出現(xiàn)借款人的收入增長不足以支付貸款利息的情況。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，出借方經(jīng)常會(huì)采用不合法的收債渠道，如雇傭討債公司進(jìn)行暴力催討等。于是，因高利貸死亡。家破人散、遠(yuǎn)離他鄉(xiāng)、無家可歸的現(xiàn)象數(shù)不勝數(shù)。這些人已經(jīng)被高利貸吸去了最后一滴血，往往都是身無分文，在外流浪，也成為了社會(huì)不安定的因素。由于民間“高利貸”利率普遍高于銀行基準(zhǔn)利率，受利益驅(qū)動(dòng)。一部分人便將自有資金用于民間借貸，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)(尤其是農(nóng)村信用社)吸收存款造成很大壓力。又由于其貸款機(jī)制靈活、便利，也在一定程度上造成對(duì)銀行信貸的沖擊。另外由于民間“高利貸”多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，而且對(duì)借款人的資信僅憑個(gè)人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人不能歸還貸款，對(duì)貸款人來說打擊是巨大甚至是終身的。因而極易沖擊正常的金融秩序。正因?yàn)楦呃J有上述各種危害，所以以往無論是小說、電影，還是學(xué)術(shù)著作，都將高利貸描畫為面目猙獰，充滿血腥，吸盡農(nóng)民脂膏的惡魔。但是我們也不能否認(rèn)高利貸用于日常生活也有其積極的方面，它至少使難以為繼的農(nóng)民暫時(shí)渡過難關(guān)，延續(xù)生命。也只有生命得以延續(xù)，才能談得上維持家庭生產(chǎn)。由于高利貸盤剝過狠，極大地摧殘了農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力，破壞了正常的社會(huì)秩序，所以在抗戰(zhàn)時(shí)期中共在根據(jù)地實(shí)行了減租減息運(yùn)動(dòng)。折疊民間借貸民間借貸俗稱高利貸，普通老百姓談之色變，很多人會(huì)聯(lián)想到黑社會(huì)，甚至視之為萬惡之源。今天，筆者以多年的民間金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，試著從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度做些分析，來探討一下高利貸背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)本質(zhì)。折疊1民間借貸的含義民間借貸是指個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間的借貸行為，有著十分久遠(yuǎn)的歷史，是民間金融的一種形式。民間借貸屬于直接融資，而銀行借貸則屬于間接融資。其主要特點(diǎn)是手續(xù)簡便，但利息較高，因此俗稱高利貸。折疊2民間借貸的合法性民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。折疊3借貸的特點(diǎn)任何一個(gè)行業(yè)都有用于交易的產(chǎn)品(如制造業(yè)，以合適的價(jià)格采購原材料或者半成品，然后經(jīng)過加工過程再售出，獲得銷售收入)，民間私借行業(yè)亦相同，其產(chǎn)品就是資金。資金有成本，部分資金是以一定的成本(即利息)向他人吸納的，而向借款人收取的利息即銷售收入。從這個(gè)角度講，民間借貸行業(yè)與其他行業(yè)并無本質(zhì)不同。折疊4金融體系的構(gòu)成中國的金融體系主要分為地上金融和地下金融。地上金融的主體是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托，當(dāng)然也包括補(bǔ)充性的擔(dān)保公司、典當(dāng)行、金融租賃公司等，受到銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，屬于陽光金融;地下金融就是我們常說的民間借貸，通常是以私人之間、私人對(duì)企業(yè)法人的借貸為主。這一部分沒有專門的機(jī)構(gòu)和法律法規(guī)來規(guī)范約束，只有按照民法的一般借貸行為來處理，因此存在諸多灰暗地帶。加上不斷見諸報(bào)端的負(fù)面新聞，使之充滿負(fù)面色彩，普通老百姓聞之色變。折疊5供求決定價(jià)格供求原理是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理，產(chǎn)品的價(jià)格由供給和需求共同決定。在其他條件不變的情況下，供給增加會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格下降，需求增加會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格上漲。也就是說一件產(chǎn)品的價(jià)格并不是由生產(chǎn)者說了算，就是你想賣得高也未必有人會(huì)買，總要市場買你的帳才行。資金作為一種商品，也服從于供求關(guān)系，其價(jià)格就是利息。因此在整個(gè)中國范圍內(nèi)，資金的價(jià)格是由國內(nèi)資金供給方和需求方的力量對(duì)比決定的，而局部區(qū)域如廈門的資金價(jià)格則主要由廈門地區(qū)的資金供求雙方的力量對(duì)比決定。因此，利息的高低本質(zhì)上不是由資金提供者自己說了算，而是供求雙方的力量對(duì)比。折疊6風(fēng)險(xiǎn)與收益決定了不同方式的借款具有不同的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配原理是金融學(xué)重要原理，簡單的說就是風(fēng)險(xiǎn)越大，就要求收益越高，否則就不會(huì)有人愿意提供這種產(chǎn)品。在借貸產(chǎn)品中，銀行從事的往往是風(fēng)險(xiǎn)最低的業(yè)務(wù)。銀行一是對(duì)客戶資質(zhì)的審核最為嚴(yán)格，要求最高，同時(shí)一般都要求抵押物，因此這類信貸產(chǎn)品的總體特點(diǎn)就是低風(fēng)險(xiǎn)，自然地，其收益(即銀行貸款利息)也是最低的，這也是為何大家要借款首選銀行的原因，按照目前銀行貸款的利率，客戶需要支付的月利大約為0.4%-0.7%。如果借款人無法達(dá)到銀行的要求，或者想放大銀行能夠給予的授信金額，則這時(shí)就需要擔(dān)保公司的介入。擔(dān)保公司通過自己的內(nèi)部控制措施，將借款人的信用放大，使得借款人能夠得到貸款或者比原本銀行給予的更多的貸款。當(dāng)然，相應(yīng)的，擔(dān)保公司要收取擔(dān)保費(fèi)(通常是一次性2%-3%)，作為擔(dān)保公司替借款人承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。因此，對(duì)于等級(jí)較差的客戶，其風(fēng)險(xiǎn)較高，相應(yīng)的付出的成本也較高(加上擔(dān)保費(fèi)，比銀行貸款的月利率要增加0.2%-0.3%)，符合風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則。對(duì)于部分擔(dān)保公司都不愿意介入的客戶，或者急需用錢因而無法完成銀行貸款或者擔(dān)保公司要求的必需程序的客戶，則只能通過典當(dāng)行或者向私人拆借?？紤]到該部分客戶或者該種情形下借貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高，因此自然地，債權(quán)人要求的收益進(jìn)一步提高。按照現(xiàn)在市場的行情，如果借款人能夠提供房產(chǎn)抵押的，一般月利在2%-4%左右，如果能夠提供車輛抵押的，月利在3%-6%左右，如果無法提供抵押物，即無抵押私借的，則很少有人愿意涉及。主要是風(fēng)險(xiǎn)太高，以至于你愿意付高息都沒人愿意提供產(chǎn)品了。綜上所述，不難看出，其實(shí)大眾對(duì)民間借貸的看法有一定的偏頗之處。客觀的講，民間借貸對(duì)滿足不少商家短期資金需求有著重要意義，因?yàn)楫吘鼓軌蚍现袊厣辖鹑谒蟮馁Y質(zhì)和條件的企業(yè)或者個(gè)人占所有資金需求者的比例是很小的，而且由于地上金融在程序上的繁瑣和復(fù)雜更加劇了這一窘境。而民間借貸在這方面起到了無法替代的重大作用。因此那些痛罵高利貸的人不妨設(shè)想一下，如果有一天你真的十分需要錢，并且馬上要用，但無法通過銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)借到，也無法從親戚朋友處籌措，那著急的你會(huì)怎么辦?難道就真的不借了嗎?或者有人愿意借給你，但由于高于銀行貸款利息你就堅(jiān)決不用嗎?其實(shí)生意就是生意，借給客戶與否完全是個(gè)考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益是否匹配的問題，而不是什么關(guān)乎道德的事情。畢竟不能在我們遇到困難的時(shí)候總期望活雷鋒會(huì)出現(xiàn)，就是當(dāng)別人遇到困難的時(shí)候我們也不一定會(huì)當(dāng)活雷鋒。畢竟在這個(gè)世界上大家的能力都是有限的。如果用一種理性的眼光來看待高利貸就會(huì)明白，這只是生意而已，無關(guān)其他。高利貸利息　高利貸的資金價(jià)格都是指1元錢一個(gè)月的月息，6分相當(dāng)于年利率72%，1毛則接近120%，比5.31%(2008-12-23 貸款利率)左右的銀行借貸(年)利率至少高出14倍。一毛的月息，換算成年利率就是120%，而現(xiàn)行的銀行貸款年利率為5.31%(2008-12-23 貸款利率)。一毛的月息(10%)。10×12=120%。折疊崩盤風(fēng)險(xiǎn)“處處有借貸，時(shí)時(shí)有借貸。”一位義烏人用“瘋狂”來形容該地區(qū)民間借貸目前的火暴。在宏觀緊縮政策的大背景下，民間借貸更加活躍，甚至借助信托、典當(dāng)、貸款中介等各種眼花繚亂的金融形式，成為銀行收緊短期貸款之后的新融資渠道。在浙江金華，曾有一些“當(dāng)”字標(biāo)記的所謂的寄售行，表面上是受物主委托寄賣東西的地方，但實(shí)際上它的最大功能是非法融資和放高利貸，寄售行老板為了賺取差價(jià)，經(jīng)常以私人名義，以月息3分利從親戚朋友處融資，再以5分、8分甚至更高的利息，向一些急需用錢的人放高利貸。在溫州，高額的利率回報(bào)甚至吸引了一些海外熱錢，一些外資企業(yè)通過在國內(nèi)的分公司，或者通過有合作關(guān)系的企業(yè)，試水民間借貸。臺(tái)州市發(fā)改委的一份調(diào)查報(bào)告顯示，民間借貸在臺(tái)州當(dāng)?shù)匾呀?jīng)風(fēng)靡，在利益驅(qū)動(dòng)下，臺(tái)州的一些企業(yè)都參與了這種高利率的民間融資活動(dòng)。值得警惕的是，緊隨而來的支付危機(jī)以及屢屢發(fā)生的企業(yè)主逃逸事件，也讓民間借貸人士人人自危，仿佛是躲避一顆尚未引爆的“定時(shí)炸彈”。神秘借貸圈操作類似于私募圈內(nèi)人士分析，通常情況下，小企業(yè)主相互拆借慢慢發(fā)展成組織，這在當(dāng)?shù)氐慕栀J圈被稱為“會(huì)”，另外還有一種稱呼是“調(diào)劑銀行”、“流動(dòng)銀行”。一個(gè)甚為流傳的說法是，在義烏，大約有三四十個(gè)做拆借資金的“會(huì)”。“會(huì)”有專人日常運(yùn)作，從幾個(gè)小企業(yè)主的小圈子互相拆借資金，到逐漸通過朋友圈子擴(kuò)大，并且逐漸橫向縱向，連成線、網(wǎng)。運(yùn)作“會(huì)”講究資歷，一些“會(huì)”在形成規(guī)模以后，影響力擴(kuò)大，其中的一些人就成為一定區(qū)域的公認(rèn)的主持人，主持人有一定的提成(據(jù)說，一種來自直接的利差，另外一種是類似于委托理財(cái)?shù)膫蚪?。如果誰手里有閑置資金，可以找主持人在“會(huì)”里登記，如果有人向“會(huì)”籌錢，在主持人的牽線下，雙方談好一個(gè)比例以后，想要錢的人就能很快拿到錢，手續(xù)很簡單，一般寫個(gè)條子，幾百萬上千萬幾分鐘就能辦好。不過，“會(huì)”的運(yùn)作非常神秘。事實(shí)上，即便是借出資金的一方，也不一定知道自己進(jìn)入了哪個(gè)“會(huì)”，“買賣自由，能少說就少說，不該問的不問，只要等著收錢就行。”這是業(yè)內(nèi)人士口中的規(guī)矩。階梯模式危險(xiǎn)逐利在浙江，到底有多少人加入民間借貸大軍無從考證，但借貸網(wǎng)逐漸出現(xiàn)分層分級(jí)別的體系，專事民間借貸、不同級(jí)別的“主持人”越來越多。據(jù)了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報(bào)是本金的25%，那么第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因?yàn)榇嬖诙嗉?jí)格局，所以萬沐表示，整個(gè)民間借貸網(wǎng)“誰也不知有多大”。隱秘的陰陽借條一份是公開合同，另一份是私底下的合同，約定利率、給付時(shí)間、借款期限、以何抵押等細(xì)節(jié)。理論上，“陰陽借條”足以支撐所有風(fēng)險(xiǎn)。借款人如果無法按照口頭約定的履行，那么債權(quán)人就可以以這張“陽借條”起訴主張自己的權(quán)益，而且沒有時(shí)間期限。先期扣除利率部分，也是民間借貸操作手法隱秘的表現(xiàn)之一。衢州民企猝死 民間借貸崩盤風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)多家浙江民企近日再現(xiàn)倒閉危機(jī)。2011年8月1日，溫州巨邦鞋業(yè)公司老板王和霞失蹤，大量農(nóng)民工聚集廠區(qū)討薪。同一天，溫州市原人大代表謝公榮因涉嫌非法吸收公眾存款罪被提起公訴，他被曝向58名個(gè)人和一家企業(yè)非法吸收存款1.7億元。浙江民企的生存困境仍在蔓延。8月14日，封慶華被警方押回衢州。就在一周前，他因上億元高利貸無法歸還而潛逃江蘇丹陽，其名下的浙江豐華木業(yè)有限公司等多家企業(yè)遭遇債主堵門。據(jù)衢州市公安局衢江分局經(jīng)偵大隊(duì)登記，封慶華尚欠三家銀行合計(jì)3300萬元貸款未還。而民間債權(quán)人中，借款450萬以上的報(bào)案人有10個(gè)左右，100萬以上的有20多個(gè)。坊間傳言封慶華總共欠了1.3億。溫州巨邦鞋業(yè)有限公司也因高利貸崩盤于近日停業(yè)。這也是繼溫州鐵通電器、江南皮革、波特曼、三旗、天石電子等公司之后，又一家宣告倒閉的知名民企。浙商投資研究會(huì)秘書長蔡驊對(duì)本報(bào)指出，溫州目前有大約36萬家中小企業(yè)，其中30%處于半停工或停工狀態(tài)。[1-3]折疊借貸之城信用坍塌折疊跑路運(yùn)動(dòng)曾經(jīng)是民營制造業(yè)之都的溫州，已成為“借貸之城”。擔(dān)保公司、投資咨詢公司、寄售行，甚至地下錢莊云集，僅大大小小的擔(dān)保類金融機(jī)構(gòu)就不下300家。2011年8月以來，溫州至少有20起以上的借貸人“跑路”事件爆發(fā)。溫州小企業(yè)主資金鏈崩盤的事例越來越密集，一批債主集體“失蹤”。這在當(dāng)?shù)匾咽且姽植还?。一名市?jí)政法系統(tǒng)的人士透露，這一波“跑路”的企業(yè)主，都或多或少牽涉到高利貸，本身也涉足借貸領(lǐng)域，已不是真正的制造業(yè)主了。兩大因素讓這些企業(yè)主躋身借貸領(lǐng)域，以實(shí)業(yè)為幌子，做資金投機(jī)的生意。首先是不斷高企的民間借貸利率，讓借貸者有利可圖。人民銀行溫州市中心支行2011年6月份民間借貸利率監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，溫州民間借貸綜合利率24.38%，雖然比上季度末回落0.43個(gè)百分點(diǎn)，依然處于歷史高位。其次是投資渠道的缺乏催生了借貸潮。溫州附近的投資者，幾乎全民熱衷于樓市投資。但是，因?yàn)閲艺哒{(diào)控，整個(gè)市場成交低迷，作為投資替代品的民間借貸意愿再度高漲。根據(jù)溫州人行二季度儲(chǔ)戶問卷顯示，民間借貸意愿繼一季度創(chuàng)出新高后持續(xù)保持攀升勢(shì)頭，并首度超越其他投資方式，成為最合算的投資方式。其中，選擇民間借貸的儲(chǔ)戶占到了24.5%，較上季度提高4.75個(gè)百分點(diǎn)，較去年同期提高11.25個(gè)百分點(diǎn)。而選擇房地產(chǎn)投資的占比則較上季大幅下降5.25個(gè)百分點(diǎn)。顯然，民間借貸在逐步取代樓市投資的地位。調(diào)查顯示，有40%以上的企業(yè)參與民間借貸。陸續(xù)“失蹤”的企業(yè)主，從當(dāng)?shù)胤ㄔ旱墓嬷锌梢娖潺嫶蟮年嚾荨?月30日，鹿城區(qū)法院發(fā)布了首個(gè)限制高消費(fèi)令。28名私營企業(yè)主被列入限制之列，一知情人士透露，“這個(gè)公告中披露的人，實(shí)際上大批屬于‘跑路’了”。鹿城只是溫州市區(qū)的三區(qū)之一，并非是借貸人“失蹤”的重災(zāi)區(qū)。折疊三種方式在溫州，放高利貸的人有個(gè)統(tǒng)一的稱號(hào)，叫做"老高"，"老高"整日開著名貴的跑車在溫州街頭來往，成為一道獨(dú)特的風(fēng)景線。在當(dāng)?shù)兀呃J主要有三種方式，第一種是親戚朋友之間的相互拆借;第二種就是批著合法的一個(gè)外衣的，比如說像擔(dān)保公司、寄售行、典當(dāng)行、投資公司等等，變相的從事一些借貸的活動(dòng);第三種就是行事隱秘的地下錢莊。折疊三種形式民間借貸大致分為三種形式：第一種是短期借貸，比如某個(gè)企業(yè)找到一個(gè)好項(xiàng)目，短期內(nèi)需要大筆資金，項(xiàng)目結(jié)束，借貸也隨著結(jié)束，這種借貸時(shí)間短、利息高;第 二種是長期借貸，借方有固定的點(diǎn)或固定的人，放貸就跟到銀行存款一樣，隨時(shí)存、隨時(shí)取，采取這種借貸方式主要是那些已經(jīng)做出一定規(guī)模和積累了較好信用的企 業(yè)，利息低，但風(fēng)險(xiǎn)小;第三種稱為"老鼠會(huì)"，比如，A以2分月息把錢借給B，B又以3分月息借給C，C再把錢以4分的月息借給D，很少有人知道末端是誰。以第三種模式為突出代表，一旦有一家企業(yè)的資金斷鏈，很可能就如多米諾骨牌，牽扯其他相關(guān)企業(yè)陷入危境。而更加讓人擔(dān)憂的是，珠三角地區(qū)以人情借貸居多，這是放大上述風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。以血緣、親緣、商緣為基礎(chǔ)的人際關(guān)系資源是借貸關(guān)系成立的重要前提，這種"人情保"方式存在一定的盲目性，多數(shù)只憑借彼此的情面，卻沒有實(shí)在了解企業(yè)的經(jīng)營情況，潛在的風(fēng)險(xiǎn)可想而知。而在這個(gè)鏈條中，銀行扮演的角色也十分微妙，不少銀行職員利用體制性漏洞挪用公款放貸已成公開秘密，而不少高利貸資金的源頭都是銀行的低息貸款，個(gè)中隱患不言而喻。折疊高利貸放款截止2011年9月6日，59家上市公司共發(fā)布119份有關(guān)委托貸款的公告，其中高于銀行當(dāng)期貸款利率且涉嫌放高利貸共35家，放高利貸總金額總計(jì)93.80億元。中糧地產(chǎn)以借貸37億元位居頭名，排在前五位的分別是：中糧地產(chǎn)、山東高速、騰達(dá)建設(shè)、興蓉投資和廣宇集團(tuán)，涉嫌貸款金額最少的為英特集團(tuán)的50萬元。折疊中國版影子銀行通脹持續(xù)走高，銀行緊縮銀根、中小企業(yè)資金饑渴，2011年，中國金融業(yè)的生態(tài)正發(fā)生深刻變化——越來越多資金“跳”出銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，以各種渠道進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，“影子銀行”，漸漸浮出水面。“影子銀行”是一個(gè)體系，指稱那些脫離銀行資產(chǎn)負(fù)債表的借貸平臺(tái)，比如委托貸款、信托、小額信貸乃至典當(dāng)行，也包括“灰色”的民間借貸甚至高利貸。“影子銀行”正野蠻生長，一則頑強(qiáng)，民間對(duì)它有很大需求及培育它發(fā)展的土壤;二來其“看不見”的部分，對(duì)現(xiàn)有規(guī)則和監(jiān)管發(fā)出了強(qiáng)力挑戰(zhàn)。據(jù)央行在官網(wǎng)發(fā)布的2011年1-6月社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)報(bào)告，社會(huì)融資規(guī)模增加7.76萬億元，其中人民幣貸款增加4.17萬億元，占53.7%;而在2010年，這一比例為55.6%。歷史數(shù)據(jù)研究表明，2002年新增人民幣貸款達(dá)社會(huì)融資總量的92%，占絕對(duì)主導(dǎo)地位。不到10年，這將近40%的占比落差意味著什么?此前即有報(bào)道稱，中國內(nèi)地“影子銀行”放款量或已占社會(huì)融資總量的“半壁江山”。在監(jiān)管弱化的情況下，非正規(guī)的貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行這些中國版的影子銀行正在經(jīng)歷著“野蠻”式生長，主要體現(xiàn)在“銀信合作”和地下錢莊等金融形式上。“銀信合作”是指銀行通過信托理財(cái)產(chǎn)品的方式“隱蔽”地為企業(yè)提供貸款。具體來說，通過銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而通過發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品募集資金并向企業(yè)貸款。由于信托理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)而非表內(nèi)資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門的監(jiān)管。某業(yè)內(nèi)人士表示，這些影子銀行是當(dāng)前金融管制的伴生物。在銀根收緊的當(dāng)下，他們敏銳地嗅到了潛在的市場機(jī)會(huì)，這些民間借貸機(jī)構(gòu)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，和銀行信貸部門、相關(guān)公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。據(jù)記者暗訪，某貸款公司業(yè)客戶經(jīng)理曾表示“沒有拿到好處，銀行人員當(dāng)然不會(huì)將資金貸給你了”，羊毛還是出在羊身上，公司只是提供了一種向銀行“進(jìn)貢”的渠道而已。為此，除了正常的貸款利息之外，借款者需要一次性另外支付給公司5%的服務(wù)費(fèi)。而公司給予借款人的承諾是，貸款將在15天左右打到所指定的賬戶。一位知情人士透露，其實(shí)這類民間機(jī)構(gòu)一般會(huì)“兩端”通吃：一方面他們會(huì)通過提高借貸利率來截留一部分利差，另一方面，他們會(huì)通過收取高昂的服務(wù)費(fèi)來盤剝借款人。[7-8]折疊作品高利貸簡介2010年8月8日，山西省中陽縣許多人的手機(jī)上都收到了這樣一條短信：中陽自殺未遂企業(yè)家寫書《高利貸》，細(xì)說放貸血本無歸和借款人逃亡自殺的真實(shí)原因，是一本作者冒著生命危險(xiǎn)而作，利于老百姓創(chuàng)業(yè)生活借貸的警示書……在這本書的封面上，他這樣寫道：“綁架億萬債奴，吃垮無數(shù)企業(yè)”，這就是他的心聲。這本書記錄了他背負(fù)多年高利貸，一直都沒有辦法還清的真實(shí)經(jīng)歷。

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