【63xf.com--演講稿】
演講稿并不能獨(dú)立地完成演講任務(wù)，它只是演講的一個(gè)文字依據(jù)，是整個(gè)演講活動(dòng)的一個(gè)組成部分。演講主體、聽眾對(duì)象、特定的時(shí)空條件，共同構(gòu)成了演講活動(dòng)的整體。以下是小編為大家收集的普惠金融演講稿6篇，僅供參考，歡迎大家閱讀。
第1篇: 普惠金融演講稿
節(jié)約，一個(gè)熟知又年輕的命題，我們的祖祖輩輩在歷史的長(zhǎng)河里，一直秉承這一美德，如今，我們青春的軌跡將依舊沿著歷史的路前行信貸愛崗敬業(yè)演講稿。
我們都熟悉于“誰知盤中餐，粒粒皆辛苦”的詩句?！耙恢嘁伙?，當(dāng)思來之不易；一絲一縷，恒念物力維艱”的古訓(xùn)也仍在心頭縈繞；而偉大領(lǐng)袖毛澤東擲地有聲的一句話信貸愛崗敬業(yè)演講稿：“浪費(fèi)是極大的犯罪”，更是督促著幾代人艱苦創(chuàng)業(yè)、自力更生?，F(xiàn)在，建設(shè)節(jié)約型社會(huì)，是世界各國(guó)可持續(xù)發(fā)展的共同方向，對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)人口眾多、資源相對(duì)不足、生態(tài)先天脆弱的發(fā)展中國(guó)家尤為重要和緊迫。那么在改革開放的今天，節(jié)約是與青春相伴，是在全新的意義上延續(xù)與發(fā)展的。高爾基說：“青春是一個(gè)普通的名稱，它是幸福美好的，但它也充滿著艱苦的磨煉。”在陳獨(dú)秀的眼中，“青春如初春，如朝日，如百卉之萌動(dòng)，如利刃之新發(fā)于硎，人生最寶貴之時(shí)期也。青年之于社會(huì)，猶新鮮活潑細(xì)胞之在身。”
但是現(xiàn)在，我們背抵強(qiáng)大的青春，卻在“誓死不留隔夜糧”，把薄薄的幾張人民幣花得刀光劍影，我們?yōu)榱藢ふ摇癶igh”的感覺，把自己弄成了有月頭沒月尾的“月光族”，為了昭顯我們所謂的時(shí)尚，把自己包裹在無用的名牌之中，感受著一浪高過一浪的經(jīng)濟(jì)大潮。但在物欲橫飛爭(zhēng)名奪利的驅(qū)使下，在追求瀟灑的物質(zhì)享受的刺激下，我們被亂花的濺入迷糊了雙眼，被富裕的生活麻醉了神經(jīng)，甚至早已認(rèn)為滿腔激情的歷史遠(yuǎn)矣……，這一切的一切，難道是在珍惜青春信貸愛崗敬業(yè)演講稿、擁抱青春?jiǎn)幔?/p>
我們是年輕的信貸愛崗敬業(yè)演講稿。對(duì)于我們這一代青年來說，節(jié)約的真諦似乎已經(jīng)相當(dāng)?shù)『湍：?。那么，我要問，什么是?jié)約？其實(shí)，節(jié)約，并不僅僅是喊出的口號(hào)，今天義正詞嚴(yán)的說說，卻迅速在明天忘記。節(jié)約的本義，其實(shí)是永遠(yuǎn)銘記于心，永遠(yuǎn)施行于行動(dòng)中的。當(dāng)你離開教室時(shí)，可曾留意空蕩教室里的燈火通明？當(dāng)你享用完水龍頭里噴薄涼快的水流之后，可曾發(fā)現(xiàn)它依舊在暗自垂淚？當(dāng)你起身離開食堂時(shí)，可曾察覺碗里所剩良多的食物？我們不禁要汗顏，泱泱中華，自古勤儉節(jié)約的美德就是這樣被我們付諸于行動(dòng)？
作為新時(shí)代的中學(xué)生信貸愛崗敬業(yè)演講稿，特別是作為三湘名校師大附中的學(xué)生，我們更應(yīng)當(dāng)承襲這樣的美德，做節(jié)約的先鋒。朝氣蓬勃的我們張揚(yáng)青春的活力，當(dāng)節(jié)約隱匿于我們的一言一行中，人也將變得優(yōu)雅高潔。印度作家泰戈?duì)栄裕骸傍B翼系上了黃金，這鳥永遠(yuǎn)不再在天上翱翔?！狈畔挛覀兏∪A的攀比心，那么我們的羽翎將是輕盈的，那么我們將是寶藍(lán)天際里自由飛翔的鳥群，青春風(fēng)采將殘留于明凈的天空。
我的講話完了，謝謝。
第2篇: 普惠金融演講稿
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)：
大家好！
我叫曹ww，畢業(yè)于營(yíng)口職業(yè)技術(shù)學(xué)院，小學(xué)教育專業(yè)?？茖W(xué)歷（現(xiàn)在本科在讀）。具有熟練地操作辦公軟件的能力，我曾做過實(shí)習(xí)教師、辦公室文員等職；具有較強(qiáng)的寫作、策劃方面的能力，在校一直擔(dān)任學(xué)生干部，曾組織了“營(yíng)口職業(yè)技術(shù)學(xué)院交通安全宣傳周”、“營(yíng)口職業(yè)技術(shù)學(xué)院交通安全知識(shí)講座”等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，受到了學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)和同學(xué)的一致好評(píng)。
今天參加此次競(jìng)聘，對(duì)于初出校門的我來說，心情十分忐忑，但對(duì)向往已久的這份職業(yè)，我還是鼓足勇氣、毅然決然地參加此次競(jìng)聘——無論成功還是失敗，大不了從頭再來。
金融行業(yè)，對(duì)我來說不是十分熟悉的行業(yè)：一是工作性質(zhì)不熟悉，二是工作環(huán)境不熟悉，三是工作方法不熟悉。說到此，在座領(lǐng)導(dǎo)不禁要問，那你為什么來參加競(jìng)聘？我想說的是“心有多大，舞臺(tái)就有多大”，我想一個(gè)人的成功重要的不是愛一行、干一行，重要的是干一行、愛一行、專一行，取決于信念、態(tài)度和努力。
如果在座領(lǐng)導(dǎo)今天給我一次機(jī)會(huì)，我將還您明天十分精彩。我絕不辜負(fù)各位領(lǐng)導(dǎo)的期望，向各位領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)、向各位同志學(xué)習(xí)、向社會(huì)學(xué)習(xí)，不斷提升和豐富自身的業(yè)務(wù)能力；盡快熟悉環(huán)境、進(jìn)入角色、團(tuán)結(jié)同志，不斷提升和豐富自身的協(xié)調(diào)能力；凡事以大局為重、腳踏實(shí)地、兢兢業(yè)業(yè)，不斷提升和豐富自身的工作能力。
“不經(jīng)歷風(fēng)雨，怎能見彩虹，沒有人能隨隨便便成功”。懇請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)能給我一次機(jī)會(huì)，我一定還您一份滿意。
謝謝各位領(lǐng)導(dǎo)。
第3篇: 普惠金融演講稿
信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命，是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一個(gè)必具要素，有著真金白銀般的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)既是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)。良好的社會(huì)信用體系是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，亦是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件。
而我國(guó)目前社會(huì)信用狀況實(shí)在不容樂觀：任意拖欠貨款、惡意逃廢債務(wù)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中企業(yè)和個(gè)人失信現(xiàn)象困擾著銀行各部門，削弱了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，公共信用體系的缺失已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展瓶頸。由此，誠信問題成為此次兩會(huì)的熱門話題，全社會(huì)都在呼喚“誠信”的回歸，金融業(yè)更需要“誠信”精神。
“誠信”二字非同小可“人無信不立，業(yè)無信不存，國(guó)無信不興”。誠信是一種準(zhǔn)則，它要輔助法律來規(guī)范社會(huì)秩序；誠信是一種責(zé)任，要求所有人為自己的承諾付出努力，誠信是一種資源，它能給講誠信的人帶來雙贏的回報(bào)。
在國(guó)際市場(chǎng)上，誠信就是一個(gè)具有放大功能的杠桿，一個(gè)國(guó)家講誠信，就會(huì)樹立良好的國(guó)際形象，帶來的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于誠信的投入，反之，不誠信，導(dǎo)致的損害也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于你破壞誠信的成本。由此看來，所以，講不講誠信，不單是個(gè)人的問題，家、國(guó)、天下都離不開誠信，對(duì)金融市場(chǎng)而言更是如此。
然而，由于各種原因，在過去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，制假售假、以次充好、坑蒙欺詐、逃稅漏稅、不守合同、逃廢債務(wù)、虛報(bào)利潤(rùn)、違規(guī)操作等失信行為開始充斥我們的社會(huì)，嚴(yán)重破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，給國(guó)家和人民利益造成重大損失，也損害了國(guó)家信譽(yù)和改革開放形象。信用缺失，已經(jīng)成為不可小視的問題。
據(jù)有關(guān)部門初步統(tǒng)計(jì)，我國(guó)企業(yè)每年在誠信的“缺口”中流失的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元。今年，審計(jì)署對(duì)全國(guó)1290家國(guó)家控投企業(yè)的資產(chǎn)損益表進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有68%的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表存在嚴(yán)重不實(shí)，違紀(jì)金額超過1000億元。
巨額壞賬已經(jīng)成為國(guó)有銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，惡意逃廢債已使得金融機(jī)構(gòu)到了“談虎色變”的地步。“我們?cè)诿孔鲆还P生意的時(shí)候都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰，唯恐受騙上當(dāng)”。
參加兩會(huì)的一位經(jīng)濟(jì)界的委員這樣說。目前我國(guó)企業(yè)的信用基礎(chǔ)薄弱，信用問題已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。
特別是面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的加劇和我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織的現(xiàn)實(shí)，如果缺乏信用支持，任何企業(yè)都無法參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，更談不上融入世界經(jīng)濟(jì)?！罢\信”二字非同小可。
誰偷走了我們的“誠信”？為什么會(huì)有這么多不守信用的現(xiàn)象發(fā)生？誰偷走了我們的“誠信”？社會(huì)信用體系不健全，政府公共信息不公開，企業(yè)信用管理社會(huì)基礎(chǔ)差，個(gè)人信用基本屬于空白，大量有“劣跡”和“信用污點(diǎn)”的企業(yè)、個(gè)人屢次行騙而不被察覺，是“誠信”缺口流失的主要原因。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要完善的信用體系，而信用的相互給予，需要相應(yīng)的法律和制度做保障。這種保障體現(xiàn)在當(dāng)不講信用的人損害他人的利益時(shí)，他受到的處罰要大于他的所得，但是由于目前我國(guó)的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時(shí)雖然受到懲處但所付出的成本很小。
這樣等于助長(zhǎng)了不講信用行為的存在。企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之一。
我國(guó)企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員，這首先易導(dǎo)致因授信不當(dāng)使合約不能履行以及授信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，又會(huì)因?qū)献骺蛻粜庞脿顩r缺乏了解而受騙上當(dāng)。如果說企業(yè)信用是透支的話，目前我國(guó)個(gè)人信用則基本屬于空白。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳淮認(rèn)為，12億中國(guó)人的信用相加應(yīng)該是個(gè)天文數(shù)字的資源，有利于解開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題。但我國(guó)公民缺乏信用記載，個(gè)人信用無從談起。
直到1997年，銀行中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸才開始在住房、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的1%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例往往是30%左右。
起步較早的信用卡，基本上是只有儲(chǔ)蓄功能的借記卡，提供的消費(fèi)信用功能非常有限。誠信缺失問題已引起社會(huì)各界的極大關(guān)注。
聯(lián)手打造“純凈天空”一個(gè)民族不能缺乏誠信觀念，一個(gè)國(guó)家不能缺乏信用制度，一個(gè)社會(huì)不能缺乏信用體系，一個(gè)企業(yè)不能忽視信用管理。實(shí)踐證明，金融市場(chǎng)的道路必須一直被誠信牽引著，中國(guó)要與世界競(jìng)爭(zhēng)，誠實(shí)守信就是首要王牌。
建設(shè)信用體系成為必然。2004年2月1日上海灘刮起的個(gè)人信用風(fēng)暴，《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》開始實(shí)施。
這成為我國(guó)首次以政府令形式發(fā)布、并首次為“個(gè)人信用”征信定規(guī)的政府規(guī)章。標(biāo)志著上海從此將邁進(jìn)“個(gè)人信用時(shí)代”。
北京銀行業(yè)協(xié)會(huì)則于2月底出臺(tái)了房貸“黑名單”，由21家在京銀行共享。這意味在北京貸款買車、買房涉嫌“賴賬者”在一家銀行留下“劣跡”，以后在其他21家銀行都將寸步難行。
全國(guó)各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)也先后發(fā)起“銀行業(yè)聯(lián)合打擊企業(yè)惡意逃廢債”的清剿運(yùn)動(dòng)，并制定了相應(yīng)的公約。銀行業(yè)將結(jié)成“抗賴”統(tǒng)一戰(zhàn)線，聯(lián)手打擊那些惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)。
2003年10月20日“中外企業(yè)信用聯(lián)盟”成立，山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為85家發(fā)起人之一，首批加入。“中外企業(yè)信用聯(lián)盟”將遵循國(guó)。
第4篇: 普惠金融演講稿
【摘要】我國(guó)的普惠金融在近年來的不斷發(fā)展越發(fā)受到世界范圍的廣泛關(guān)注，普惠金融的推廣實(shí)施在農(nóng)村地區(qū)也頗有成效，帶來了很大的利好。但是在發(fā)展的過程中也暴露了許多由于發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足而導(dǎo)致的問題，這代表我國(guó)的普惠金融的發(fā)展歷程中仍然有一段很長(zhǎng)的路要走。筆者在文中將目光放在普惠金融的發(fā)展方式與發(fā)展現(xiàn)狀上，并嘗試為解決當(dāng)下普惠金融發(fā)展出現(xiàn)的一些問題提出解決方案。
【關(guān)鍵詞】普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制解決方案
普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個(gè)十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。
一、普惠金融概述
（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場(chǎng)參與者為己任的基本目標(biāo)。
普惠金融自市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形式確定以來就不斷地伴隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個(gè)獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。
（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會(huì)主體參與進(jìn)金融市場(chǎng)的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場(chǎng)帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時(shí)完善社會(huì)的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡(jiǎn)單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時(shí)還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動(dòng)整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會(huì)建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)整體的正向推動(dòng)。
二、普惠金融發(fā)展過程中的困境分析
普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：
（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場(chǎng)體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場(chǎng)的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒能迎合市場(chǎng)的多樣化需求，也錯(cuò)過了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變革過程中給新型金融市場(chǎng)的寶貴發(fā)展機(jī)會(huì)，此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會(huì)的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個(gè)重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國(guó)當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。
（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場(chǎng)的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國(guó)的普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展。針對(duì)于社會(huì)弱勢(shì)群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國(guó)弱勢(shì)群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢(shì)群體更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場(chǎng)的整體公平與效率的同時(shí)注意金融市場(chǎng)的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體的利益。
（四）供需不均衡。普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展歷史暫時(shí)還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場(chǎng)中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)效益的最大化。
（五）市場(chǎng)公平度不足。我國(guó)的普惠金融市場(chǎng)在運(yùn)行過程中無法完成理想化的對(duì)全體社會(huì)弱勢(shì)群體的利益保護(hù)，對(duì)于大型企業(yè)以及相對(duì)富裕的群體在接受金融服務(wù)的過程中面對(duì)的阻力和困難往往較小，但是與之相反的是弱勢(shì)群體在接受金融服務(wù)的過程中往往面臨著很大的困難，這就是金融產(chǎn)品在社會(huì)階層中的不公平分配引發(fā)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作和想象目的不一致的問題。此外金融資源在分配過程中的預(yù)期是資金最終流向弱勢(shì)群體的生活生產(chǎn)需要，但是在實(shí)際的運(yùn)行過程中這些資金最終依舊按照馬太效應(yīng)式地流向了社會(huì)優(yōu)勢(shì)群體的手中，這實(shí)際上是金融利益的配置不平等的問題。此外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的豐富的產(chǎn)業(yè)形式抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，此外，單純的商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)分配資源會(huì)導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際獲得的資源分配相對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)更少。所以只能對(duì)政府等行政機(jī)構(gòu)產(chǎn)生輸血性依賴，無法獨(dú)立自主地進(jìn)行自身的特色產(chǎn)業(yè)開展和壯大。?三、普惠金融發(fā)展措施分析
（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)我國(guó)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對(duì)策的針對(duì)性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對(duì)普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對(duì)普惠金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場(chǎng)的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時(shí)適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場(chǎng)的公平與公正。
（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動(dòng)的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會(huì)階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。
（三）促進(jìn)金融機(jī)會(huì)平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動(dòng)的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長(zhǎng)期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。
（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會(huì)金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開展基層金融的評(píng)比和考核活動(dòng)，對(duì)于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和扶持，對(duì)于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個(gè)金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。
結(jié)語
普惠金融體系是在新時(shí)代金融市場(chǎng)前提下對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極大的促進(jìn)動(dòng)力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營(yíng)收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對(duì)于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場(chǎng)生態(tài)。為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動(dòng)力，同時(shí)維護(hù)改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會(huì)主義消除兩極分化的本質(zhì)。
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第5篇: 普惠金融演講稿
摘要：普惠金融是一項(xiàng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融的意義重大而又深遠(yuǎn)。近年來我國(guó)普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風(fēng)險(xiǎn)。文章對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。
關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務(wù)
0引言
2005年聯(lián)合國(guó)推出普惠金融概念后，國(guó)際社會(huì)開始對(duì)其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達(dá)國(guó)家、地區(qū)大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展，許多國(guó)家都取得了可喜的成績(jī)。近年來我國(guó)政府也不斷發(fā)文大力推動(dòng)我國(guó)普惠金融的發(fā)展，旨在讓社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
在政府大力推動(dòng)、社會(huì)各界共同努力下，中國(guó)的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布報(bào)告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達(dá)到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對(duì)象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和社會(huì)的期望還是有非常大的差距。如何進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為我國(guó)深化金融體制改革的重要議題。
1我國(guó)普惠金融發(fā)展中暴露的問題
1.1普惠金融頂層設(shè)計(jì)不到位
近年來，我國(guó)的國(guó)家層面對(duì)普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺(tái)了很多相關(guān)的政策文件來推動(dòng)其發(fā)展。這些文件在宏觀層面上對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，但是沒有進(jìn)行細(xì)化，對(duì)普惠金融沒有一個(gè)系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)缺乏主觀能動(dòng)性。
另外，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面頂層設(shè)計(jì)也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對(duì)象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。
1.2對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位
無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者都存在對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，要不就是感覺風(fēng)險(xiǎn)過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。
同時(shí)，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者是弱勢(shì)群體，這類人群受教育程度比較低，對(duì)金融不甚了解。他們很容易在對(duì)普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報(bào)卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)問題，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識(shí)的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會(huì)影響，從而制約普惠金融發(fā)展。
1.3普惠金融服務(wù)體系不健全
目前，我國(guó)已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是高端客戶，對(duì)普惠金融發(fā)展缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)雖然服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實(shí)力不足、技術(shù)相對(duì)落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機(jī)構(gòu)則大多數(shù)是靠財(cái)政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。
1.4普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全
普惠金融由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性。普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
而目前我國(guó)的普惠金融沒有建立起安全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大的問題。普惠金融消費(fèi)者主要是長(zhǎng)尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。[2]因此許多金融機(jī)構(gòu)罔顧風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)積聚。
1.5普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高
目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計(jì)呆板，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費(fèi)者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費(fèi)者缺乏對(duì)產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場(chǎng)混亂，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。這無疑對(duì)普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。
2促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議
2.1加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國(guó)政府應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一。
在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺(tái)普惠金融法律法規(guī)，對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)為其保駕護(hù)航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴(kuò)大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展中遇到的信息不對(duì)稱的問題。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時(shí)打擊不法行為，糾正擾亂市場(chǎng)秩序的行為。
2.2提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)?一方面，對(duì)普惠金融服務(wù)的提供者加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)，使其清楚認(rèn)識(shí)到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對(duì)弱勢(shì)群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍(lán)?！?，等待普惠金融服務(wù)的提供者大力開拓。同時(shí)發(fā)展普惠金融時(shí)不能罔顧風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目推進(jìn)，應(yīng)遵循市場(chǎng)規(guī)則積極推進(jìn)。
另一方面，要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊(cè)、宣傳流動(dòng)車等工具積極進(jìn)行金融知識(shí)掃盲，普及金融知識(shí)，使普惠金融消費(fèi)者能夠理性地運(yùn)用金融工具來享受金融服務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)妥善處理，保護(hù)弱勢(shì)群體的合法權(quán)益。如此，方能營(yíng)造出一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。
2.3健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革
國(guó)家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大其在普惠金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國(guó)家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進(jìn)入普惠金融市場(chǎng)，成立專門的普惠金融機(jī)構(gòu)，以此增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能和能力也要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)，全面扶持普惠金融的發(fā)展。
2.4借助金融科技，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系
隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這已完全不能滿足我國(guó)普惠金融的發(fā)展需要。我國(guó)已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展體系，在風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)我國(guó)也應(yīng)該借助金融科技的特征將其合理地運(yùn)用到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控中去，建立一套與我國(guó)普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動(dòng)將大數(shù)據(jù)等金融科技運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估水平，完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，準(zhǔn)確識(shí)別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。而各級(jí)政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。
2.5降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)
普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險(xiǎn)基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計(jì)時(shí)要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費(fèi)者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。
3結(jié)語
普惠金融對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、全社會(huì)的均衡發(fā)展都有著非常重大而又深遠(yuǎn)的意義。普惠金融發(fā)展中必然會(huì)面臨一系列問題，面對(duì)這些問題我們要結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新。相信在政府、社會(huì)各界共同努力下，我國(guó)一定能夠構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、充分競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)和諧金融的目標(biāo)。
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第6篇: 普惠金融演講稿
“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國(guó)，“普惠金融”一詞是在2005年“國(guó)際小額信貸年”的推廣活動(dòng)提出的，但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中。
當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國(guó)大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，它有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進(jìn)社會(huì)公平和諧。
一、普惠金融的內(nèi)涵與特點(diǎn)
普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點(diǎn)。
其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì);普惠金融面對(duì)的是所有有需要的人。因此，普惠金融強(qiáng)調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時(shí)地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。
其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，它重視消除貧困，致力于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動(dòng)，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時(shí)，也要顧及金融機(jī)構(gòu)自己的商業(yè)利潤(rùn)。
其三，普惠金融提供的是有償服務(wù)，即有價(jià)格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務(wù)的價(jià)格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。
二、我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大，服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。
1.政府支持力度不斷加大
2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報(bào)告對(duì)普惠金融進(jìn)行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國(guó)務(wù)院專門印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是發(fā)展普惠金融的首個(gè)國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大，為我國(guó)普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
2.服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大
服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是物理網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機(jī)構(gòu)通過不斷擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點(diǎn)，使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)通過加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率，使得金融機(jī)構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來越多，金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。
3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速
隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新，微信支付、數(shù)字保險(xiǎn)、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，不僅對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補(bǔ)充的作用，更有效提高了我國(guó)金融服務(wù)的水平和效率，促進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)創(chuàng)新，使得普惠金融生機(jī)勃勃[2]。
4.小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解
小微企業(yè)規(guī)模小，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)靈敏，在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量。但是，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營(yíng)者的管理和經(jīng)營(yíng)理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因，在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢(shì)。近幾年，為解決小微企業(yè)融資難問題，各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和加大對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度，中國(guó)人民銀行也對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策，使得小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業(yè)融資鏈。
5.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進(jìn)行深度融合，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的活力)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對(duì)于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低成本才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本，這使普惠金融機(jī)構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。
三、我國(guó)普惠金融發(fā)展中存在的問題
自普惠金融概念引入中國(guó)以來，普惠金融得到了前所未有的發(fā)展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機(jī)構(gòu)。雖然我國(guó)普惠金融發(fā)展迅猛，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極的促進(jìn)作用，但仍存在不少問題。
1.普惠金融體系尚不健全
普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前，盡管國(guó)家在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制，但我國(guó)法律法規(guī)還不完善，各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地進(jìn)入市場(chǎng)，構(gòu)建一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長(zhǎng)較快
近兩年，各金融機(jī)構(gòu)不良貸款普遍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，加上近年來經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月5日，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)已達(dá)3169家，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動(dòng)[4]。究其原因，一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營(yíng)成本難以控制等問題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場(chǎng)檢驗(yàn)，于是，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)便逐漸暴露出來。
3.普惠金融發(fā)展不均衡
普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，我國(guó)普惠金融雖然發(fā)展迅速，但表現(xiàn)出不均衡的特征：一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，普惠金融發(fā)展程度越高，而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國(guó)普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群，對(duì)農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。
4.信用體系不完善
普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本，使信用較高的客戶以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)。但是，目前我國(guó)還處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，信用關(guān)系尚不發(fā)達(dá)，這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時(shí)，對(duì)失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。
5.金融知識(shí)普及程度有限
普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)金融產(chǎn)品沒有系統(tǒng)的了解，容易產(chǎn)生從眾心理，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。比如，在非法集資案件中，大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具，期待高額回報(bào)，并且堅(jiān)信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風(fēng)險(xiǎn)的”。金融知識(shí)貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因，也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。
四、促進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議
1.健全普惠金融體系
首先，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融市場(chǎng)主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場(chǎng)主體越來越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。
2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
當(dāng)前，我國(guó)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征，故加強(qiáng)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營(yíng)造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境，增加客戶信用違約成本，進(jìn)一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理，總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警方面的能力[8]，以實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。
3.縮小區(qū)域發(fā)展差距
一方面，應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)政策對(duì)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用，從而達(dá)到積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。
4.完善信用體系
信用是金融交易的核心要素，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過不斷完善全國(guó)信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場(chǎng)誠信數(shù)據(jù)庫等資源的融合，不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點(diǎn)，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及面
應(yīng)持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作，使銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融知識(shí)普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，讓廣大群眾了解、認(rèn)識(shí)、使用普惠金融產(chǎn)品，提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進(jìn)工具推廣金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，不斷提升自身的金融消費(fèi)素養(yǎng)、金融知識(shí)水平和金融技能，增強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力，共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
五、結(jié)論
發(fā)展普惠金融是國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，以及我國(guó)對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，社會(huì)的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務(wù)向發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正，普惠金融服務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善，普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口，有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過引入新的管理理念和手段，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造和優(yōu)化，可以進(jìn)一步滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性，提升服務(wù)滿意度。
總之，推廣普惠金融是中國(guó)金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢(shì)，更是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大助力，普惠金融的發(fā)展必將帶來中國(guó)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。[12]不論是市場(chǎng)對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng)，抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)，都將促使中國(guó)普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。(引用格式：李海燕.我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究[J].鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2018，19(5)：103-108.)
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2025-04-11 
