【63xf.com--商業(yè)計劃書】

　　不良貸款形成原因

　　我國四大國有商業(yè)銀行問題貸款情況表

　　問題貸款

　　(億美元)占貸款比重

　　(%)占GDP比重

　　(%)

　　中國銀行42816.33.0

　　中國建設(shè)銀行2359.31.7

　　中國工商銀行87621.56.2

　　中國農(nóng)業(yè)銀行79524-275.6

　　合計233420.416.5

　　如圖所示:其中最多的是中國工商銀行876億美元占貸款比重的21. 5%。占當(dāng)年GDP的6. 2%,最少的是中國建設(shè)銀行,但問題貸款也達到235億美元。四大國有商業(yè)銀行合計2334億美元,占貸款比例的20. 4%,占03年GDP的16. 5%。

　　近年來雖然問題貸款余額和問題貸款率出現(xiàn)“雙降”,但數(shù)額仍然巨大。根據(jù)CBRC(中國銀行監(jiān)督管理委員會)的數(shù)據(jù),截止2007年12月底,銀行未清償問題貸款達到12684. 2億元,占全部貸款比例1.67%,占07年GDP比例5.14% (07年GDP為246619億元)。其中國有商業(yè)銀行未清償問題貸款達到11149. 5億元,占銀行未清償問題貸款比例87.90%,而且還不包括各家資產(chǎn)管理公司持有的債權(quán)。

　　三：不良貸款的成因

　　市場風(fēng)險

　　1.1經(jīng)濟周期的影響。美國經(jīng)濟學(xué)家熊彼特認(rèn)為,由于受技術(shù)進步的影響,任何一種經(jīng)濟形式都會呈現(xiàn)出周期性,在經(jīng)濟繁榮和蕭條之間波動。銀行的問題貸款也存在這樣的規(guī)律,經(jīng)濟蕭條時期,借款人獲利能力普遍下降,預(yù)期收入往往不能實現(xiàn),容易出現(xiàn)財務(wù)困難,問題貸款產(chǎn)生的可能性就比較大。反之,在經(jīng)濟繁榮時期問題貸款產(chǎn)生的可能性就比較小。

　　1.2財政貨幣政策的影響。當(dāng)政府采取寬松的財政貨幣政策時,社會需求增加,企業(yè)的產(chǎn)品容易銷售出去,出現(xiàn)問題貸款可能性比較低;反之,當(dāng)政府采取從緊的財政貨幣政策時,出現(xiàn)問題貸款可能性就比較高

　　1.3政府過度干預(yù)。政府干預(yù)經(jīng)濟主要有兩種方式:一是政府過度參于經(jīng)濟活動。二是政府以間接融資為主,使銀行成　　為“準(zhǔn)政府機構(gòu)”。通常政府按照既定的產(chǎn)業(yè)政策,指令銀行對企業(yè)進行貸款支持,根本不考慮銀行本身的效益和安全,這就為問題貸款埋下了隱患。

　　2.信用風(fēng)險

　　2.1借款人風(fēng)險。借款人未來能否盈利或取得收入直接關(guān)系到貸款能否按時償還。但借款人未來的盈利和收入受多種因素影響,往往是不確定的。

　　2.2擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保風(fēng)險就是當(dāng)借款人無力償還時,擔(dān)保方也不能償還,或不具備擔(dān)保資格的不確定性。這也是銀行貸款不能按時、足額收回的重要原因。

　　3. 銀行自身的經(jīng)營管理和信貸操作風(fēng)險

　　3.1銀行經(jīng)營管理問題。一是銀行的信貸體制問題,許多項目雖然集體審批,擔(dān)責(zé)任不夠明確,出了問題責(zé)任不清。二是貸款決策缺乏科學(xué)的信息咨詢系統(tǒng),通常是定性分析多,定量分析少;靜態(tài)分析多,動態(tài)分析少;立足區(qū)域性分析多,站在全局性分析少。

　　3.2信貸操作風(fēng)險。具體而言,就是違反有關(guān)法律法規(guī)和銀行內(nèi)部信貸政策和操作規(guī)程發(fā)放貸款;對到期貸款催收不力;對擔(dān)保缺乏有效的控制;對單一客戶或特定行業(yè)貸款過于集中;貸款期限不合理等等。

　　商業(yè)銀行：銀行不良貸款大增原因剖析

不良貸款規(guī)模大幅上升主因是否宏觀調(diào)控?

　　我們的回答是否定的。

　　首先，宏觀調(diào)控并不必然導(dǎo)致不良貸款增加。

　　即使導(dǎo)致不良貸款增加，也存在一定的時滯。這要看宏觀調(diào)控的嚴(yán)厲程度、持續(xù)時間以及企業(yè)的盈利能力、抗風(fēng)險能力。

　　其次，07年不良貸款規(guī)模上升全部來自國有銀行，難道其他銀行就不受宏觀調(diào)控的影響?。

　　無論從第四季度還是從全年看，商業(yè)銀行不良貸款的上升全部來自國有銀行，而其余股份制、城商行、農(nóng)商行、外資行不良貸款均趨下降(參表2、3)。如果是因為宏觀調(diào)控導(dǎo)致銀行不良貸款增加，那為何國有銀行以外的其他銀行不受影響?

　　當(dāng)然，宏觀調(diào)控會在一定程度上導(dǎo)致貸款增速減緩，促使不良率上升。

　　3. 2007年我國商業(yè)銀行不良貸款增加主要來自農(nóng)行存量信貸資產(chǎn)的重新審計

　　前已分析，2007年我國銀行業(yè)不良貸款規(guī)模的增加全部來自國有銀行。而國有銀行中的工、中、建、交為上市銀行，我們可以通過分析工、中、建、交行的不良貸款變化來推測。

　　事實上，2007年上半年與第四季度便極為相似(參表2)。07年上半年，國有商業(yè)銀行不良貸款共增加了340.2億元，而工中建交4行不良貸款規(guī)模合計減少了132.42億元，由此可估算農(nóng)行不良貸款上半年增加約473億元。

　　那么農(nóng)行的不良貸款為何會急劇增加?我們認(rèn)為，一方面農(nóng)行在經(jīng)營過程中難免會產(chǎn)生新的不良貸款，但更多的不良貸款很可能是由于農(nóng)行在改制上市過程中，對存量信貸資產(chǎn)重新審計所致。事實上，摸清農(nóng)行信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)質(zhì)量正是國家審計署2007年銀行審計的重頭戲。

　　未來，我國商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模增加將是常態(tài)，而不良貸款比例應(yīng)逐步下降并基本穩(wěn)定在一個較低的水平。

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