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　　定期存款安全嗎

　　7萬多定期存款僅剩40多元 銀行聲稱自己無責(zé)

　　事件回顧：

　　9月12日，打算近期買房結(jié)婚的張先生和未婚妻周女士，來到位于鄭州市花園路的中國建設(shè)銀行居易國際支行，想要查看銀行卡內(nèi)的7萬多元定期存款何時(shí)到期。可當(dāng)他們來到銀行，柜臺(tái)人員卻告訴他們，卡里余額僅剩40多元。究其原因，銀行解釋道，可能是密碼泄露。

　　“這個(gè)卡一共用了三次，一次是去年12月來開戶，當(dāng)時(shí)存入5.18萬元定期存款;一次是今年3月份，存入2萬元;這是第三次。三次業(yè)務(wù)都是在建行柜臺(tái)辦理，密碼不可能泄露。”對(duì)于銀行這種說法，張先生明顯感到不滿。

　　為了查清卡內(nèi)存款去向，張先生要求銀行工作人員核查交易明細(xì)。

　　交易明細(xì)顯示，張先生的7萬定期存款在今年6月23、24日兩天內(nèi)分兩筆被轉(zhuǎn)成了活期，而且在6月23-25日這三天之內(nèi)，通過網(wǎng)上消費(fèi)被集中轉(zhuǎn)走，其中京東商城23號(hào)轉(zhuǎn)走3萬元、24號(hào)轉(zhuǎn)走3萬元、25號(hào)轉(zhuǎn)走5700元，共計(jì)6.57萬元，其余存款被深圳和上海公司轉(zhuǎn)走。

　　查完明細(xì)后，張先生蒙了。“這些交易我本人從來沒有操作過，而且我存的是定期存款，存款當(dāng)時(shí)柜臺(tái)人員就告知我說定期存款除非本人拿著身份證到銀行柜臺(tái)辦理，否則不到期錢是無法取出的?，F(xiàn)在怎么定期就被轉(zhuǎn)成了活期呢?”

　　“錢是被第三方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)轉(zhuǎn)走的，并沒有使用銀行卡的密碼，可能是一些犯罪團(tuán)伙通過截取手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式把錢轉(zhuǎn)走的。因?yàn)闆]有通過銀行的網(wǎng)上銀行、柜臺(tái)、ATM機(jī)等正規(guī)渠道，所以銀行是不對(duì)此負(fù)責(zé)任的。”該支行周行長(zhǎng)稱。

　　對(duì)于銀行的說法，張先生很是不滿。“錢是通過正規(guī)手續(xù)存進(jìn)銀行的，存款期間錢由銀行保管;沒有開通網(wǎng)上銀行，錢卻通過網(wǎng)上消費(fèi)被轉(zhuǎn)走;辦理了短信提醒服務(wù)，錢被轉(zhuǎn)走時(shí)怎么沒有收到任何短信提醒呢?在銀行存款，還有安全感嗎?難道說老百姓的錢存到銀行，丟了就活該嗎?”

　　律師說法：

　　銀行安全防范有漏洞 儲(chǔ)戶損失應(yīng)賠償

　　針對(duì)張先生定期被轉(zhuǎn)活期、網(wǎng)上銀行被開通、存款被轉(zhuǎn)走等情況，記者咨詢了本刊特邀律師、河南天基律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師程合適。

　　“當(dāng)張先生在建行辦理龍卡儲(chǔ)蓄卡，簽署個(gè)人銀行賬戶管理和服務(wù)協(xié)議，就與該行形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。建行給張先生發(fā)放儲(chǔ)蓄卡，張先生把錢存入卡內(nèi)，建行有保障張先生存款安全的義務(wù)。”程律師說。

　　“銀行系統(tǒng)沒能有效識(shí)別出非法行為，對(duì)網(wǎng)上交易也并未進(jìn)行有效核實(shí)，其安全防范上的技術(shù)缺陷導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款丟失。根據(jù)《合同法》相關(guān)規(guī)定，建行并未盡到保障張先生資金安全的義務(wù)，是一種違約行為，理應(yīng)賠償張先生的一切損失。”

　　程律師強(qiáng)調(diào)：“保障儲(chǔ)戶存款安全，銀行應(yīng)當(dāng)采取先進(jìn)技術(shù)不斷完善和更新自身安全防范系統(tǒng)，采取適當(dāng)措施保護(hù)電子銀行的重要設(shè)施設(shè)備和數(shù)據(jù)，保障電子銀行系統(tǒng)設(shè)施設(shè)備以及安全控制設(shè)施設(shè)備的安全。在當(dāng)今智能卡充斥的卡時(shí)代和信息化時(shí)代，銀行更應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，采用更高級(jí)的防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，保證銀行客戶端、網(wǎng)上支付時(shí)信息的傳輸過程和銀行網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，防止‘黑客’入侵，保證儲(chǔ)戶信息和資金安全。”

　　記者調(diào)查：

　　存錢變丟錢 儲(chǔ)戶權(quán)益屢遭漠視

　　中國人素有積谷防饑、未雨綢繆的傳統(tǒng)，所以大多數(shù)老百姓都習(xí)慣把錢存進(jìn)銀行，這樣不僅能保障存款的絕對(duì)安全，也能獲取少量的利息。然而，近年來像張先生這樣存錢變丟錢、儲(chǔ)戶權(quán)益遭漠視的案例已經(jīng)屢見不鮮、數(shù)不勝數(shù)了。

　　2012年9月7日，南京市民丁先生在ATM機(jī)存款時(shí)，一萬多元被吞，打電話給銀行卻被告知要等兩個(gè)工作日，丁先生再次聯(lián)系客服聲稱ATM機(jī)多吐3000元，5分鐘后銀行工作人員便趕到現(xiàn)場(chǎng);

　　8月17日，鄭州市民王先生的銀行賬戶莫名進(jìn)賬1700多萬元，次日，1700萬元又被莫名轉(zhuǎn)走，事前沒有接到任何通知，事后也沒收到任何回復(fù);

　　6月8日，平頂山市民賈先生發(fā)現(xiàn)其銀行賬戶內(nèi)存款被網(wǎng)上消費(fèi)14788.6元;

　　2011年12月26日，重慶市民董歷麗發(fā)現(xiàn)其賬戶內(nèi)的455377.92元不翼而飛;

　　…………

　　然而，除了銀行卡被盜刷、ATM機(jī)吞吐有別等儲(chǔ)戶權(quán)益被侵犯外，小額賬戶管理費(fèi)、短信提醒費(fèi)、跨行取款費(fèi)、信用卡部分逾期還款全額罰息等多如繁星的銀行收費(fèi)也反映了當(dāng)前儲(chǔ)戶權(quán)益遭漠視的局面。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2011年公布的數(shù)據(jù)顯示，目前中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目高達(dá)850項(xiàng)，占比79%。而武漢大學(xué)針對(duì)銀行卡收費(fèi)所做的課題研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國銀行收費(fèi)項(xiàng)目大約有3000項(xiàng)。

　　河南某旅行社工作人員王女士告訴記者，她在上大學(xué)期間，曾被學(xué)校強(qiáng)制要求辦理了一張建行信用卡。辦理后，并未激活和使用。然而兩年后，當(dāng)王女士想要注銷這一信用卡時(shí)，卻被告知要還掉前兩年的年費(fèi)才能銷戶，否則會(huì)有不良記錄?？墒牵鶕?jù)中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)》的通知規(guī)定：持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用。

　　近年來，小額儲(chǔ)戶因管理費(fèi)問題狀告銀行的案例也屢屢發(fā)生。在深圳打工的黃先生2005年在某股份制銀行存了600元，2009年12月21日取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)只有523.05元。原來，銀行這四年一直在收取小額賬戶管理費(fèi)。關(guān)于小額賬戶管理費(fèi)，儲(chǔ)戶質(zhì)疑聲此起彼伏，可銀行的態(tài)度卻是“笑罵由他笑罵，我自巋然不動(dòng)”。

　　10月10日，記者就小額賬戶管理費(fèi)問題走訪了多家銀行。記者發(fā)現(xiàn)，小額賬戶管理費(fèi)在銀行業(yè)普遍存在。其中，中行、工行、農(nóng)行、建行四大銀行，對(duì)日均存款余額不足300元的儲(chǔ)蓄卡賬戶，收取3元/季度，而代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險(xiǎn)、住房公積金的賬戶，銀行則免收小額賬戶管理費(fèi)。

　　當(dāng)記者詢問銀行工作人員，是否收取小額賬戶管理費(fèi)時(shí)，中行、農(nóng)行的工作人員均向記者保證沒有。隨后，記者打通其客服電話，客服人員則稱銀行會(huì)對(duì)小額賬戶收取管理費(fèi)，而記者在實(shí)際使用中行卡和農(nóng)行卡的過程中，也確確實(shí)實(shí)被扣除了這項(xiàng)費(fèi)用。甚至，當(dāng)記者的借記卡賬戶余額不足無法扣除小額賬戶管理費(fèi)時(shí)，一旦有資金進(jìn)賬，銀行在不告知的前提下，便自行扣除小額賬戶管理費(fèi)的欠款。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除中國銀行外，其他幾家銀行與儲(chǔ)戶簽訂的開設(shè)儲(chǔ)蓄賬戶協(xié)議中并沒有收取小額賬戶管理費(fèi)這一條。難道銀行通知收取小額賬戶管理費(fèi)的一紙公告就能取代雙方協(xié)議嗎?如若如此，那要協(xié)議何用呢?

　　近日，《環(huán)球金融》雜志評(píng)選出2012年全球50家最安全銀行，中國大陸商業(yè)銀行竟無一上榜，這一結(jié)果也凸顯了國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營管理過程中的漏洞和弊端。

　　追本溯源：

　　銀行強(qiáng)勢(shì)壟斷 導(dǎo)致儲(chǔ)戶權(quán)利缺失

　　對(duì)于當(dāng)前的銀行業(yè)現(xiàn)狀，有網(wǎng)友戲謔說，ATM機(jī)取出假錢，銀行無責(zé);網(wǎng)銀被盜，儲(chǔ)戶責(zé)任;ATM機(jī)出故障少給錢，用戶負(fù)責(zé);ATM機(jī)出故障多給錢，用戶不當(dāng)?shù)美?銀行多給錢，儲(chǔ)戶有義務(wù)歸還;銀行少給錢，離開柜臺(tái)概不負(fù)責(zé)……總之，理都在銀行那里。網(wǎng)友的戲謔形象地說明了銀行對(duì)儲(chǔ)戶利益的忽視和儲(chǔ)戶權(quán)利的缺失，其根源在于一直以來銀行高高在上的壟斷地位。

　　雖然目前市場(chǎng)上有中行、工行、農(nóng)行、建行、交行等多家銀行，但是迄今為止，恐怕沒有人會(huì)否定我國的銀行是一個(gè)壟斷機(jī)構(gòu)，我國的金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于壟斷之下。銀行之間表面上存在著激烈競(jìng)爭(zhēng)，但是這種競(jìng)爭(zhēng)卻是一種“偽競(jìng)爭(zhēng)”，沒有合理的競(jìng)爭(zhēng)模式做保證，銀行看似很多，實(shí)則區(qū)別不大，儲(chǔ)戶選擇空間狹隘，相關(guān)權(quán)利保障渠道也有限。

　　有數(shù)據(jù)顯示，中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)六大銀行資產(chǎn)和市場(chǎng)份額占銀行業(yè)總體份額的70%以上，在中西部地區(qū)中、農(nóng)、工、建、郵儲(chǔ)銀行占據(jù)95%左右市場(chǎng)份額。而通過記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的一些收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)也基本一致。比如，短信提醒費(fèi)用中行、建行3元/月，包年30元/年，工行、農(nóng)行2元/月，24元/年;小額賬戶管理費(fèi)，四大行均為3元/季度;借記卡年費(fèi)，四大行都是10元等。依據(jù)《反壟斷法》第19條規(guī)定，各大商業(yè)銀行具有市場(chǎng)支配地位，其協(xié)同一致的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)已構(gòu)成協(xié)同壟斷經(jīng)營行為以及濫用市場(chǎng)支配地位。

　　銀行的強(qiáng)勢(shì)壟斷地位，直接導(dǎo)致了儲(chǔ)戶權(quán)利的嚴(yán)重缺失和貧乏。在銀行與儲(chǔ)戶的關(guān)系中，銀行占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，而儲(chǔ)戶卻嚴(yán)重缺乏話語權(quán)，在與銀行的交往中，儲(chǔ)戶也只能聽從銀行單方面的安排和規(guī)定。因此，越來越多的格式條款開始出現(xiàn)，而同種條款，在銀行利益和儲(chǔ)戶利益相悖時(shí)卻有著不同結(jié)果：保護(hù)銀行利益盡善盡美，保護(hù)儲(chǔ)戶利益能推就推。

　　有網(wǎng)友說，目前我國儲(chǔ)戶要承擔(dān)的責(zé)任太多，而擁有的權(quán)利太少。銀行擺個(gè)牌子稱“錢款當(dāng)面點(diǎn)清，離柜概不負(fù)責(zé)”，單方面撇清少給錢的責(zé)任，而銀行多給錢時(shí)就會(huì)對(duì)這牌子視而不見，銀行自身差錯(cuò)卻可能會(huì)讓儲(chǔ)戶落得一個(gè)“不當(dāng)?shù)美?rdquo;的下場(chǎng)。銀行協(xié)議上一條“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為儲(chǔ)戶本人所為，由此產(chǎn)生的后果由儲(chǔ)戶承擔(dān)”，就徹底推脫了銀行在存款丟失時(shí)的責(zé)任。雖然消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十四條規(guī)定，“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的，其內(nèi)容無效。”但是，當(dāng)前眾多存款丟失狀告銀行的案件中，只有極少數(shù)儲(chǔ)戶才能贏得勝利。銀行可以用格式條款來撇清責(zé)任，那么，誰來維護(hù)我們儲(chǔ)戶的利益，為我們的儲(chǔ)戶權(quán)益負(fù)責(zé)呢?

　　對(duì)策建議：

　　儲(chǔ)戶維權(quán)組織需成立 專門儲(chǔ)戶法律待出臺(tái)

　　銀行是一個(gè)大型甚至是超大型企業(yè)，具有完善的組織機(jī)構(gòu)和強(qiáng)大資源，面對(duì)儲(chǔ)戶的利益損失，銀行只管竭盡所能撇清責(zé)任，而不用擔(dān)心受到任何道德和法律制裁。畢竟，在強(qiáng)勢(shì)壟斷的銀行業(yè)，老百姓要存錢，只能去銀行，面對(duì)霸王條款，老百姓也只能乖乖忍受，別無選擇。面對(duì)強(qiáng)勢(shì)商家，各地也出現(xiàn)了很多維權(quán)組織，雖然受害者人數(shù)眾多，但仍勢(shì)單力薄，舉證困難;儲(chǔ)戶個(gè)人想要維權(quán)，無奈經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本太高，負(fù)擔(dān)不起。

　　程合適律師說：“當(dāng)前利益受損的儲(chǔ)戶眾多，如果所有受害者都去訴訟，不但會(huì)造成司法資源浪費(fèi)，同時(shí)對(duì)于受害者來說，維權(quán)成本將是他們不能承受之重。而且，銀行財(cái)大氣粗，霸王條款屢教不改，僅憑單個(gè)儲(chǔ)戶力量往往難以撼動(dòng)其壟斷地位。因此，很多儲(chǔ)戶維權(quán)時(shí)常會(huì)陷入尷尬境地，無奈只能選擇忍讓，放棄維權(quán)。”

　　因此，在當(dāng)前銀行唯我獨(dú)尊，儲(chǔ)戶利益受損的局面下，一個(gè)能夠代表不特定多數(shù)儲(chǔ)戶進(jìn)行公益訴訟的維權(quán)組織亟需成立。有了儲(chǔ)戶專門的維權(quán)組織，且擁有代表不特定儲(chǔ)戶進(jìn)行公益訴訟的權(quán)利，就可以名正言順地代表儲(chǔ)戶公共利益與侵權(quán)銀行打官司，為儲(chǔ)戶討回公道。

　　同時(shí)，專門保護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益的法律也亟待出臺(tái)。“目前，我國在保護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益方面的法律寥寥無幾，《合同法》能適用于銀行和儲(chǔ)戶，但卻并不具有專門的針對(duì)性，而《商業(yè)銀行法》雖然第六條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人侵犯，第十二條也標(biāo)明銀行的設(shè)立要有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施，同時(shí)該法也將‘對(duì)存款人的保護(hù)’單獨(dú)設(shè)立成章，但只有寥寥五條，且內(nèi)容稍顯籠統(tǒng)，不夠具體。因此，出臺(tái)專門保護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益的法律也是非常必要的。”程合適律師如是說。

　　日前，國務(wù)院總理溫家寶在溫州調(diào)研時(shí)明確表示，中央已經(jīng)統(tǒng)一思想力求打破當(dāng)前銀行的強(qiáng)勢(shì)壟斷局面。對(duì)于老百姓來說，這是一件極好的事情，銀行的壟斷地位被打破，有效的競(jìng)爭(zhēng)模式得以建立，當(dāng)前銀行態(tài)度傲慢、儲(chǔ)戶權(quán)利貧乏的局面，就會(huì)從根源上得到有效緩解。

　　定期存款存款方式

　　定期儲(chǔ)蓄存款方式有:整存整取、零存整取、存本取息、整存零取。

　　整存整取

　　是一種由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期提取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。

　　服務(wù)特色:

　　1.較高的穩(wěn)定收入:利率較高，利率大小與期限長(zhǎng)短成正比; 股市大跌時(shí)，銀行便成了避風(fēng)港

　　2.省心方便:具備整存整取存款到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，客戶可通過銀行提供的多種轉(zhuǎn)賬渠道，對(duì)帳戶中的存款進(jìn)行活期轉(zhuǎn)定期或到期定期轉(zhuǎn)活期的操作，客戶還可通過約定轉(zhuǎn)存功能，靈活的管理自己的整存整取存款的本息、存期、存款形式等;

　　3.資金靈活:客戶在需要資金周轉(zhuǎn)而在銀行的整存整取存款未到期時(shí)，可以通過自助貸款將賬上的整存整取存款作質(zhì)押、獲得個(gè)人貸款融資;可部分提前支取一次，但提前支取部分將按支取當(dāng)日掛牌活期存款利率計(jì)息;

　　4.起存金額低:各幣種起存金額如下:人民幣50元，外幣:港幣50元、日元1000元，其它幣種為原幣種10元;

　　5.存期選擇多:人民幣存期選擇:三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年;外幣存期選擇:一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年。

　　零存整取

　　客戶如需逐步積累每月結(jié)余，可以選擇"零存整取"存款方式。零存整取，是一種事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的定期儲(chǔ)蓄。

　　服務(wù)特色

　　1.適應(yīng)面較廣，手續(xù)簡(jiǎn)便。

　　2.積零成整，收益較高。

　　3.起存金額低:人民幣5元即可起存。

　　4.存期選擇多:包括一年、三年、五年。

　　5.每月需以固定金額存入:若中途漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。未補(bǔ)齊視同違約，違約后將不

　　再接受客戶續(xù)存及補(bǔ)存。

　　存本取息

　　如果客戶有款項(xiàng)在一定時(shí)期內(nèi)不需動(dòng)用，只需定期支取利息以作生活零用，客戶可選擇"存本取息"方式作為自己的定期儲(chǔ)蓄存款形式。"存本取息"業(yè)務(wù)是一種一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期儲(chǔ)蓄。

　　服務(wù)特色

　　1.起存金額較高，存款余額穩(wěn)定。起存金額為人民幣5000元。

　　2.存期選擇多:一年、三年、五年

　　3.分期付息:不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可隨時(shí)取息，但不計(jì)算復(fù)息。

　　整存零取

　　如果客戶有整筆較大款項(xiàng)收入且需要在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)支取使用時(shí)，可以選擇"整存零取"方式作為自己的儲(chǔ)蓄存款方式。"整存零取"業(yè)務(wù)是一種事先約定存期，整數(shù)金額一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲(chǔ)蓄。

　　服務(wù)特色

　　1.起存金額低:人民幣1000元;

　　2.存期選擇多:可選擇一年、三年、五年;

　　3.取款間隔選擇多:可選擇一個(gè)月、三個(gè)月、半年。

　　4.利息在期滿結(jié)清時(shí)支取。

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